Позаботиться о будущем заранее. как нужно оформлять пенсию, чтобы ничего не упустить

Если у вас больше 30 лет

Если до наступления вашего пенсионного возраста осталось больше тридцати лет, то это означает, что вы можете спокойно успеть отложить достаточную сумму средств. Но это не говорит о том, что можно расслабиться. Старайтесь откладывать по 5-6 процентов от вашего дохода и еще 5-6 процентов на краткосрочные сбережения. Они будут служить своеобразным «буфером» между вами и вашими пенсионными накоплениями. В случае неожиданных неприятностей вы сможете воспользоваться этим резервным фондом. При каждом повышении заработной платы старайтесь увеличивать эти проценты до тех пор, пока ваши отчисления не достигнут как минимум 15 процентов. И помните о том, что не бывает слишком маленьких сумм для накоплений. Даже если вы первое время будете регулярно откладывать всего по несколько тысяч в месяц, со временем это принесет свои результаты.

Выплату в 10000 получили более 30 млн пенсионеров

В среду носим удобную одежду: что надеть на работу в каждый день недели

Высочайшее качество: как добываются колумбийские кристаллы (обратная сторона)

Мой долгий путь к идее FIRE

Когда то давным-давно, когда трава была зеленее, еда вкуснее, а денег еле-еле хватало (а иногда и не хватало) до следующей зарплаты — ни о каких сбережениях (и тем более какой-то там пенсии) и мыслей не было. Все что зарабатывалось тратилось до последней копейки.

Следующим этапом нашей семьи стало накопление на первоначальный взнос по ипотеке. Здесь хочешь не хочешь — пришлось часть дохода откладывать. В первые месяцы это было трудно и даже напрягало (вместо пяти банок пива по пятницам, стал покупать «всего четыре»), но потом вошло в привычку. И сильного дискомфорта уже не доставляло.

Когда была взята ипотека, весь свободный денежный кэш стал направляться на погашение долга. Досрочное погашение особенно выгодно в первые года — и за счет дополнительных вливаний (сверх положенного) срок до погашения стремительно сокращался. Помню когда я внес первые 25 тысяч рублей сверху (было это в 2009 году) — мне скинули сразу 1,5 года кредитного бремени. А суммарный размер переплаты по кредиту сократился почти на 200 тысяч. По мне так это был неплохой обмен: с помощью 25 тысяч — сэкономить в 8 раз больше!

В итоге следующие несколько лет прошли в борьбе за досрочное погашение. При малейшей возможности мы старались что-то закинуть сверху. На платежи в среднем у нас уходило 30-40% дохода. В особо «хлебные месяца» даже 50-70%. Не скажу, что у нас были заоблачные зарплаты, возможно чуть выше среднего.

Самое главное — оставшихся средств нам вполне хватало на жизнь. Со временем доходы постепенно росли. Конечно одновременно увеличивались и расходы. Но … темп роста расходов был намного ниже, чем доходов. Как оказалось не так уж и много нужно денег «для счастья».

В результате первую ипотеку мы выплатили за 5,5 года, хотя изначально брали кредит на 15 лет.

Кредит был закрыт и высвободилось много «лишних денег» (привычки-то остались прежними).

Потом была вторая ипотека (расширили жилплощадь). По той же схеме: взяли кредит на 15 лет — закрыли за 3,5 года.

Все это время я пытался инвестировать, откладывать на старость. Но сильно в этом плане не продвинулся. Когда стоял вопрос купить акции какого-нибудь Газпрома или уменьшить срок по кредиту на несколько месяцев (и гарантированно сэкономить на процентах) — я неизменно выбирал второй вариант. А ценные бумаги покупал по остаточному принципу.

Короче за этим «увлекательным занятием» прошла часть жизни. Старость подкрадывалась все ближе и ближе и хотелось бы подложить себе соломки на пенсии. Сформировать собственный пенсионный капитал.

Как-то у меня не было желания повторять судьбу среднестатистического человека (смотрим график ниже).

И я стал задумываться как это сделать?

Порядок выплаты

Пенсия выплачивается пенсионеру ежемесячно. Он самостоятельно может выбрать способ доставки:

  1. Традиционный через Почту России. Получатель приходит в почтовое отделение в назначенный для этого день, или ему доставляют деньги на дом.
  2. Через банк. Пенсионер получает пенсию в отделении или на свою банковскую карту.
  3. Через организацию, которая уполномочена ПФР выдавать пенсии пенсионерам. Списки таких организаций есть в территориальном отделении фонда.

Пенсионер выбирает наиболее удобный для него способ получения денег путем:

  • подачи заявления письменно в территориальный ПФР,
  • подачи электронного заявления в личном кабинете фонда.

Возможно ли пенсия?

С ожидаемой минимальной доходностью разобрались. 4% в год сверх инфляции.

Далее определяемся с целью. То есть с капиталом, позволяющим нам жить достойно. Или хотя бы удовлетворять базовые потребности.

Здесь может быть 2 варианта. Простой и … бессмертный.

Первый вариант мне не очень нравится. Смысл его следующий.

Допустим вы планируете отойти от дел в 60 лет. И вот здесь самое интересное … определяете сколько лет вы планируете прожить после этого. 5-10-15 лет, может быть 30-40 (оптимисты).

После выхода на пенсию, делим капитал на количество предполагаемых лет дожития. И каждый год вытягиваете из сформированного капитала деньги на жизнь.

При нашей условной необходимой 30-ти тысячной пенсии, годовые потребности (за 12 месяцев) составят 360 тысяч в год. От этого и пляшем.

  • на 5 лет пенсионной жизни нужно накопить 1,8 миллиона;
  • на 10 лет нужно накопить 3,6 миллиона;
  • 15 лет — 5,4 млн. рублей;
  • 20 лет — 7,2;
  • и так далее.

Вторая неприятность: наследникам (детям, внукам, правнукам) ничего после вас не останется.

На жизнь изымается только получаемая прибыль. Сверх инфляции.

В нашем случае, каждый год можно смело тратить 4% от капитала. И на эти проценты жить.

И вот здесь кроется главная сложность. Нужно будет накопить немного больше, чем в первом случае.

Зато можно потом безбоязненно тратить определенную сумму денег. Не боясь, что вдруг она закончится.

И своим потомкам можно передать по наследству вечную пенсию. Которую они скорее всего полностью спустят за пару лет.)))

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.

Данные: исследование Райффайзенбанка. https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/116590/

Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

  1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
  2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
  3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

Кому на Руси жить хорошо: уровень дохода нынешних пенсионеров

Пенсии каждый год индексируются, но цель повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении уровня жизни с учётом роста цен

Средний размер пенсионной выплаты по стране составляет от 15 до 20 тысяч рублей, но на деле многие получают меньше этой суммы. Ведь разные слои населения России получают разную пенсию. А точный размер, вообще, указать невозможно, ведь она зависит от трудового стажа человека и потому у всех разная.

Итак, размеры пенсий в 2018 году в зависимости от социальных групп таковы:

  • социальная пенсия (при отсутствии необходимого трудового стажа) – от 9062 рубля;
  • трудовая пенсия (если есть хотя бы 8 лет трудового стажа) – от 10 тыс. рублей;
  • пенсия для ветеранов и инвалидов ВОВ — 30 тыс. рублей;
  • пенсия для афганцев и других воинов-интернационалистов — от 20 тыс. рублей;
  • пенсия для военнослужащих — от 13 тыс. рублей;
  • пенсия для инвалидов (с детства) – это социальная или трудовая пенсия + надбавка для I группы — 12577 рублей, II группы — 9920 рублей, III группы — 4216 рублей;
  • пенсия для чернобыльцев — это социальная или трудовая пенсия + надбавка в районе 6200 рублей + надбавка при наличии инвалидности.

Стоит также учитывать, что существуют различные повышающие коэффициенты. Например, при уходе за инвалидом 1 год стажа считается за 1,8, при военной службе — за 1,8, а при службе в горячих точках — за 3. Коэффициентов довольно много, и из-за них размер выплат у всех разный.

Накопим?

Вообще давать какие-то гарантии по будущей доходности дело неблагодарное.

Мы можем только предполагать, основываясь на прошлых показателях.

Озвученные 4-6% годовых (по акциям) — это примерные цифры. Они могут быть и выше и ниже.

В итоге у нас есть 3 варианта исхода событий.

  1. Нам повезло. И все наши расчеты оказались верными. Точно в срок мы накопили нужную нам сумму. Ура! Пора на пенсию.
  2. Нам ОЧЕНЬ ПОВЕЗЛО. Реальная среднегодовая доходность оказалась выше ожидаемой. В итоге получили пенсионный капитал гораздо раньше. И можно либо уже сейчас уходить на пенсию. Либо оставить деньги работать дальше (до конца установленного срока) и уже на пенсии мы можем спокойно тратить больше денег ежемесячно.
  3. Нам не повезло. И прогноз по будущей доходности не сбылся. Получили меньшую сумму, чем рассчитывали.

Два из трех вариантов — положительные. Уже хорошо.

На негативный исход можно смотреть по разному:

  • Полный провал. Все коту под хвост. Все зря.
  • Ну у меня все равно скопилась какая-то сумма. Пусть она и меньше запланированной. Но это лучше, чем просто жить на одну гос. пенсию. В совокупности я все равно буду получать денег больше, чем большинство пенсионеров. И это тоже своего рода победа.

Удачных инвестиций в будущую пенсию!

Совет 1. Негосударственные пенсионные фонды

Как мы говорили выше, 6 процентов вычетов из зарплаты – это обязательные взносы в накопительную часть пенсии. В идеале, чтобы начать копить пенсию, гражданину следует выбрать любой негосударственный пенсионный фонд, который будет по рублику собирать взносы, использовать их по своему усмотрению с тем, чтобы деньги росли в цене, и по мере выхода своих клиентов на пенсию выплачивать ежемесячно сумму, величина которой определяется размером накоплений.

На самом деле все обстоит немного иначе. Половина граждан не знает, где находятся их пенсионные накопления, а 25% вообще не понимают, что это такое.
При отсутствии волеизъявления будущего пенсионера его накопления автоматически идут в ПФ РФ, а если точнее, то в его управляющую компанию – Внешэкономбанк.

За плательщиком пенсионных накоплений имеется право перевести свои накопления в любой негосударственный пенсионный фонд.

Упрощенно говоря, негосударственный пенсионный фонд – это лицензированная государством инвестиционная компания, имеющая право сбора вкладов граждан. Накопления инвестируются в различные сектора экономики и приносят доход и людям, и государству, и самой инвестиционной компании. Это общемировая и очень хорошая практика. К примеру, никто не помешает баварскому негосударственному пенсионному фонду вложить накопления своих клиентов как в концерн «БМВ», так и в бурно развивающуюся китайскую промышленность. В вопросах прибыли нет места патриотизму. Главное, чтобы деньги умножались на законных основаниях.

Но деятельность российских пенсионно-инвестиционных компаний очень ограничена. Они имеют право вкладывать накопления своих клиентов лишь туда, куда им укажет государство. А государство указывает на отечественные сектора экономики, которые переживают далеко не лучшие времена.
Результатом ограничения свободы действия пенсионных фондов стало то, что накопления граждан были заморожены. То есть вместо того, чтобы приносить доход, собранные деньги просто-напросто девальвировались.

Вывод: Перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды мог бы быть выгодным, если бы сами фонды обладали свободой в выборе объектов инвестирования. На настоящий момент все пенсионные накопления, сделанные россиянами, обесценились даже ниже официально названного процента инфляции, и их индексация заморожена до 2020 года. Прогнозы по индексированию неутешительны.

Избавиться от этих видов платежей и начать их копить другим способом вы не сможете. Или ПФ РФ, или негосударственный пенсионный фонд – других вариантов нет. И, как показывает практика, оба этих варианта ничем друг от друга не отличаются.

Советы специалистов

Государственную пенсию сложно рассматривать как серьезный источник доходов в старости. Если у вас в запасе осталось 30 лет и вы хотите прожить свою старость достойно, вам нужно начать откладывать средства на пенсию уже сейчас. Но даже если вы этого не сделали в свое время, у вас все равно есть выход. Какие советы дают специалисты по финансированию?

Кого быстрее принимают на работу — рабочего или босса: отчего тянут рекрутеры

Принятие лучших решений: преимущества высокой интуиции и чувствительности

Как приобрести квартиру без ипотеки: trade-in, рассрочка или накопления

  • Не полагайтесь на банки и сомнительные облигации. В России в любой момент может случиться девальвация рубля, который крайне привязан к нефти. За последние 20 лет деньги претерпели существенные изменения, поэтому задумываться о том, что будет еще через 20-30 лет, крайне сложно. Но вполне вероятно, что рубль обесценится и все накопления станут бесполезными. Финансисты советуют вкладывать деньги в зарубежные фонды или в инвестиционные портфели.
  • Выйдите из зоны комфорта. Первое, что вам придется сделать, если вы хотите обеспечить себе пенсию самостоятельно – это начать действовать. К сожалению, в этой ситуации может быть недостаточно просто откладывать определенную сумму каждый месяц. Скорее всего, вам потребуются знания о финансовой ситуации в стране и об инвестициях.

Поможет ли государство

Нельзя сказать, что государство ничего не предпринимает в сложившейся ситуации. К сожалению, принимаемые меры, в большинстве своем, приводят лишь к ухудшению ситуации. Мы понимаем, что кому-то наши выводы ниже покажутся циничными или крамольными, но истина остается истиной.

  1. Учреждение программы материнского капитала не привело к желаемым результатам. В среднем по-прежнему на каждую российскую семью приходится по полтора ребенка. Неблагополучные семьи рожают, сколько получится. Дети попадают в детские дома и интернаты, то есть оказываются на попечении государства. Дети, рожденные от потомственных алкоголиков, пополняют ряды инвалидов, которых содержит пенсионный фонд.
  2. Программа переселения соотечественников из стран СНГ буксует на месте. С одной стороны, может быть, это к лучшему, поскольку переселившаяся семья чаще всего привозит с собой двух пенсионеров-родителей, двух работоспособных и одного ребенка. На улучшении демографической ситуации это не сказывается никак.
  3. Упрощение предоставления гражданства РФ лицам, давно проживающим и работающим на территории России, то есть вывод их из зоны «черных зарплат», вряд ли способно улучшить ситуацию. Гастарбайтеры, в 90 процентах случаев, возвращаются домой.

Итак, улучшения ситуации не предвидится. Повышение пенсионного возраста лишь ненадолго задержит коллапс системы. Те, чей выход на пенсию сдвинут на 5-8 лет, в скором времени начнут пополнять ряды пенсионеров по инвалидности. Возраст и здоровье не подчиняются пенсионной реформе.

И именно сейчас будущим пенсионерам стоит задуматься о накоплениях.

Все виды накоплений, за исключением обязательных платежей в пенсионный фонд, называются «накопления на старость». Они не регламентируются законодательно, не имеют государственных гарантий и формируются по личному усмотрению и желанию людей. Попытаемся более детально рассмотреть те способы накоплений, которые рекомендуются тем, кто желает обеспечить себе спокойную старость.

Как накопить на пенсию

Если вы зарабатываете, скажем, 70 тысяч в месяц (и хотите на пенсии получать 50 тысяч), то накопить 12 миллионов кажется чем-то нереальным. Посмотрев на эту сумму, большинство сразу махнут рукой на эту затею. Но напрасно. Скорее всего они не знакомы с основами инвестирования и не знают, как работает «магия сложного процента». Один из лучших способов надежного долгосрочного инвестирования – акции компаний. Давайте посмотрим, сколько они могут принести инвесторам. Ниже представлена иллюстрация из книги «Триумф оптимистов» (точнее, ее ежегодного приложения), на которой собрана средняя реальная (сверх инфляции) доходность фондовых рынков 24 стран за период с 1900 по 2016 годы.

Среднее значение составляет около 5%. Формируя капитал, мы можем рассчитывать, что наши накопления будут расти в среднем на 5% выше инфляции. Эту цифру я и рекомендую использовать для планирования. (Для справки, годовая доходность российского рынка акций (индекса ММВБ) за последние 17 лет составляет 7-8% сверх инфляции.) Может показаться, что 5% — это совсем немного, но давайте посмотрим, что такой процент приносит в реальности. Допустим, вы вкладываете $1000 под 5% годовых, и у вас начинает работать сложный процент. Тогда через 5 лет у вас будет $1276, через 10 лет — $1629, через 20 — $2653, а через 30 лет — $4322. То есть, сэкономив в 30 лет $1000, вы прибавляете к своему пенсионному капиталу почти в 4.5 раза больше денег. И чем раньше вы начнете, тем сильнее успеют вырасти ваши накопления.  Давайте для примера рассмотрим более амбициозную ситуацию. Допустим, сейчас мне 30 лет, а с 60 лет я хочу жить на пенсию 80 тысяч рублей в месяц (что составляет 80% от моей текущей зарплаты 100 тысяч). То есть, мне нужно в год получать 960 тысяч. Соответственно, мой пенсионный капитал должен составлять 19 200 000 рублей.

Если бы мне пришлось полностью копить эту сумму (например, держать в банках, чтобы инфляция ее не съедала), то каждый месяц мне нужно было бы откладывать по 53 300 рублей, что составляет более половины моей зарплаты. Думаю, это непосильная задача. Однако, если я рассчитываю на реальный рост моих инвестиций 5% годовых, то каждый месяц мне нужно откладывать уже всего 23 тысячи, а оставшиеся 30 тысяч за меня создаст сложный процент. (Если рассчитывать на реальную доходность 8%, то откладывать нужно 13 тысяч.) Придется несколько потеснить другие финансовые цели, но это становится уже намного более реальным. Чтобы произвести расчет для себя, рекомендую использовать калькулятор сложных процентов с ежемесячными вложениями planetcalc.ru/573/. Указывайте процентную ставку реального дохода (выше инфляции). Вы могли заметить, что чем выше ожидаемая доходность, тем меньше денег нужно откладывать. Однако не гонитесь за сверхдоходностью, ведь если вы потеряете значительную часть своих накоплений, то вам придется начинать все заново, а времени для эффективной работы сложного процента останется уже меньше.

ГПП vs. инвестиции

По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист. 

С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.

По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».  

ИСЖ или НСЖ

Речь идет о страховке. Да-да, о ней, родимой. Которую многие считают пустой тратой денег. А вот с инвестиционным или накопительным страхованием это не так. Это позволит вам сохранить деньги до старости и использовать их на пенсии.

Не буду углубляться подробно, поясню вкратце. Это инструмент, который страхует вас на длительный срок от болезни, смерти и потери работы (в смысле, финансово страхует). Если ничего плохого не случилось, то компания возвращает вам деньги плюс накопленный доход. Удобно, практично и накопительно. Каждый месяц вам нужно будет выплачивать компании взнос, часть которого будет инвестироваться в надежные активы, часть уйдет управляющему и страховой, часть – в рисковые инвестиции.

Вы можете оформить полис ИСЖ с выплатой как раз к пенсии – и если ничего не произойдет, то получите нежилую выплату. И сможете махнуть в Таиланд или Лас-Вегас грамотно ей распорядиться.

Деньги, вложенные в акции

Самому можно накопить на пенсию и в том случае, если денежные средства вложить в ценные акции. Но для этого нужно знать все тонкости экономики, разбираться в ее показателях и терминах. По мнению экспертов, этот способ накопления денег считается самым доходным и рискованным одновременно. Если акции будут выбраны верно, то со временем они могут принести более 200% дохода, в ином случае вкладчик может «прогореть» и потерять все свои накопления.

Какой именно способ выбирать для накопления пенсии, должен решить каждый для себя самостоятельно, понимая при этом, что нужно самому постараться создать для себя безбедную и спокойную старость, так как на государственные выплаты это сделать навряд ли получится.

https://youtube.com/watch?v=OdFo4h6RUzg

Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а, значит, хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Так стоит ли накапливать валюту?

Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров на фондовом рынке.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определённо есть. Как минимум это страховка от страновых рисков. С учётом долгосрочности вложений это стоит учесть.

Оформить доплату за уход

Уже достаточно долго в России существует возможность оформить уход за нетрудоспособным человеком. Это касается таких категорий:

  • инвалиды I группы;
  • престарелые граждане, которые нуждаются в постоянном уходе (по заключению врача);
  • все, кто старше 80 лет.

Для того, кто будет ухаживать за пожилым человеком, есть только одно условие – он не должен работать (а также состоять на учете в центре занятости или получать пенсию). Никто не будет проверять, действительно ли он ухаживает за пожилым человеком, проживать вместе с ним тоже не требуется.

В 2021 году оформить эту доплату стало намного проще – теперь достаточно одного заявления, а все остальное Пенсионный фонд будет проверять самостоятельно (например, не состоит ли человек на учете как безработный или работает по договору ГПХ с отчислением страховых взносов).

Доплата в размере 1 200 рублей приходит вместе с пенсией именно нетрудоспособному человеку. Что делать с деньгами дальше – решает он сам: может не отдавать, может отдать часть, полностью или даже доплатить из своих денег. Если выплату оформляют родители за ребенком-инвалидом или инвалидом с детства I группы, сумма выплаты составит уже 10 000 рублей.

Тот, кто оформляет уход за пожилым человеком, тоже не остается без бонусов – для него это время засчитывается в страховой стаж, а за каждый год начисляется 1,8 пенсионных баллов.

Если выплату на уход оформляет пенсионер из местности, где есть районный коэффициент, выплата увеличивается на него.

Сколько нужно накопить

Дальше вы можете рассчитать, какой капитал нужно накопить на безбедную старость. Для этого есть два пути. Первый предполагает, что вы будете постепенно тратить накопленную сумму, второй – что вы будете жить только на проценты с нее. В первом случае накопить нужно меньше, но вы должны определить страшную цифру – до какого возраста вы планируете жить. Но что делать, если вы проживете дольше? Представьте, как вы будете себя ощущать, к примеру, в 84 года, понимая, что через год все ваши деньги закончатся. Поэтому я рекомендую планировать второй путь. В крайнем случае, всегда можно будет перейти на запасной первый план. Давайте посчитаем на примере. Допустим, вы решили, что вам на пенсии понадобится 50 тысяч рублей в месяц, что равняется 600 тысячам в год. Такой процент должен приносить ваш капитал. Я рекомендую ориентироваться на реальную доходность 5% годовых (то есть доходность сверх инфляции — тогда инфляцию можно не учитывать и считать все в текущих ценах). Почему именно такая цифра, поговорим ниже. Таким образом, вам нужно накопить 12 миллионов.

Совет 2. Банковские депозиты

Те, кто жил в СССР, помнят, как советские граждане копили деньги на сберегательных книжках. Сейчас во многих семьях, как раритеты ушедшей эпохи, хранятся серые книжки Сбербанка СССР. Накопленные в сберкассах суммы приказали долго жить, и никто их не вернет.

Решившись копить деньги на старость в банке, всегда стоит помнить о том, что банк – явление не вечное. Банк может разориться, у банка могут отозвать лицензию, либо инфляция съест ваши накопления.

Если все же вы остановили свой выбор на банковском депозите, то стоит прислушаться к нескольким советам.

Важно!

  1. Старайтесь диверсифицировать ваши вклады. Раскидайте их на несколько банков.
  2. Не ориентируйтесь на рейтинг банков. Рейтинг – не показатель успешности банка. Рейтинг – это участие банка в рейтинговых программах, то есть открытость его операций для рейтинговых экспертов. Поэтому первые места в рейтингах российских банков занимают банки с государственным капиталом. Огромное количество очень успешных банков отказывается от участия в рейтингах. При этом и банки, и их клиенты процветают.
  3. Внимательно следите за банковскими новостями. При малейшей тревоге закрывайте счет. Помните, что шанс вернуть деньги выше у тех, кто пришел забирать первым.

Сколько вы хотите получать на пенсии

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций

Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Подробнее

Для начала нужно определиться, сколько вы хотите получать на пенсии

Часто люди берут свой текущий доход с некоторым коэффициентом, но самое важное – это ваши расходы. Если вы уже определились с желаемым образом жизни, то скорее всего вам потребуется 70-90% от ваших текущих расходов

Если вы ведете бюджет, то вам несложно узнать эту сумму. Планируйте, чтобы к пенсии ваши основные крупные цели (жилье, образование детей и т.п.) были достигнуты, кредиты погашены. Те расходы, которые сейчас на них уходят, не нужно учитывать при подсчете пенсионной сумы. Если вам еще только 20 с небольшим, и вы только начинаете свою карьеру, то, во-первых, я вас поздравляю, — начав копить на пенсию с юного возраста, вам будет намного проще это делать. Во-вторых, учитывайте не свои текущие расходы, а постарайтесь прикинуть, какой образ жизни вы бы хотели вести в пожилом возрасте, и сколько он стоит.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на срок от 5 до 20 лет или даже больше и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход. У разных страховых компаний он разный, в Сбербанке — около 10% годовых.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности. Когда риск покрывается программой, застрахованный получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте свои взносы.

Оформление по доверенности

Если будущий пенсионер не имеет возможности заниматься вопросами оформления пенсионных выплат лично, то он может делегировать данные полномочия третьему лицу. Однако этот факт должен быть заверен в установленном законом порядке, то есть оформлена нотариальная доверенность.

Важно! Доверенность можно составить на абсолютно любого человека. Главное условие – полная его дееспособность.. В самом документе следует указать те полномочия, которые доверитель предоставляет доверенному лицу

К примеру, это подача документов в пенсионный фонд. Также можно прописать возможность сбора различных бумаг для ПФР, если имеющийся пакет документов неполон

В самом документе следует указать те полномочия, которые доверитель предоставляет доверенному лицу. К примеру, это подача документов в пенсионный фонд. Также можно прописать возможность сбора различных бумаг для ПФР, если имеющийся пакет документов неполон.

Образец доверенности:

И, наконец, бывают случаи, когда установить тот или иной факт, имеющий значение для начисления будущей пенсии, возможно лишь только через суд. В этом случае доверенностью должны быть предоставлены полномочия, связанные с ведением доверенным лицом дел в интересах доверителя в судебных инстанциях.

Оформление пенсии по доверенности не предполагает перехода права распоряжения полученными денежными средствами доверенному лицу, непосредственно занимавшемуся данным вопросом.

Почему важно начать инвестировать как можно раньше?

Если вы ещё не читали статью про сложный процент, стоит начать с неё. А если уже читали или знаете что это такое, то попробуйте сначала ответить на этот вопрос сами.

Я сделал простую таблицу в , чтобы проиллюстрировать как важно начать копить на пенсию рано. У нас есть два инвестора – Иван и Фёдор, оба мечтают иметь достойную пенсию

Опустим их возраст, представим лишь, что оба хотят выйти на пенсию через 20 лет. Иван начинает инвестировать деньги сразу, а Фёдор только через 10 лет.

Важно, что оба инвестора в сумме вложат по 2 000 000 руб., только Иван это делает за 20 лет, а значит по 100 000 руб. в год, а Фёдор за 10 лет, то есть уже по 200 000 руб

в год.

Доходность, использованная для расчетов, реальная (выше инфляции), а значит и взносы в портфель индексировались на инфляцию (подробнее в примечании ниже).

Что же мы имеем в итоге? В конце 20 года, несмотря на то, что оба инвестора вложили одинаковую сумму, Иван получает капитал почти на треть больше! И это в сегодняшних деньгах, а если считать по номинальной доходности (с инфляцией), разрыв в номинальных суммах между инвесторами будет ещё больше. А всё потому, что Иван начал раньше и сложный процент сделал своё дело. Заметьте, в год ему пришлось откладывать в два раза меньше.

На графике чётко видно, что сумму в 1 млн. руб. Иван достигает на 8-ом году инвестирования, а не на 10-ом, а сумму в 2 млн. руб. уже на 14-ом, а не на 20-м – чем дольше работает сложный процент, тем быстрее ускоряется прирост капитала (это и есть экспоненциальный рост).

Год (№) Капитал Ивана, руб. Капитал Фёдора, руб.
1 105 000
2 215 250
3 331 013
4 452 563
5 580 191
6 714 201
7 854 911
8 1 002 656
9 1 157 789
10 1 320 679
11 1 491 713 210 000
12 1 671 298 430 500
13 1 859 863 662 025
14 2 057 856 905 126
15 2 265 749 1 160 383
16 2 484 037 1 428 402
17 2 713 238 1 709 822
18 2 953 900 2 005 313
19 3 206 595 2 315 579
20 3 471 925 2 641 357

Что в итоге?

В итоге нашу полноводную реку пенсии будут питать несколько ручейков – о как! За счет чего она будет формироваться:

  • государственная пенсия – если не отменят или не скорректируют;
  • пенсия от ПНФ – может будет, может, нет;
  • негосударственная пенсия – от нашего индивидуального пенсионного плана;
  • выплаты по страховке;
  • доход от структурных продуктов;
  • прибыль от оборота средств на доверительном управлении.

И как вишенка (точнее, ВИШЕНЦИЯ) на торте – сбалансированный портфель из акций, облигаций и прочих ПИФов, стабильно генерирующий прибыль в виде купонов и дивидендов и готовый к продаже, если вы решили купить замок квартиру для внуков-молодоженов.

Так что накопить на пенсию в России не так страшно, как кажется. Главное – стабильные вложения и понимание того, что вы делаете. Удачи, и да пребудут с вами деньги!