Как выбраться из долгов и начать зарабатывать

Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов

Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень

Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.

Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.

Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании

В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую

Как вылезти из долгов?

По сообщениям ВЦИОМ — 57% россиян признались, что имеют один или несколько непогашенных кредитов – это в два раза больше, чем восемь лет назад. Независимо от того, является ли ваш долг последствием кредита на образование, пользования картой, ипотеки, кредита на лечение или автомобиль, — любая форма долга может показаться бесконечной.

Однако если вы думаете, что вытащить себя из долгов невозможно, то вы ошибаетесь. Надо просто составить план, чтобы облегчить себе выход из сложного финансового положения. И прежде чем превратиться в человека, свободного от займов, вам надо понять, с чем же вы имеете дело. Для этого потребуется собрать информацию обо всех своих задолженностях, которая поможет с ответом на вопрос, как вылезти из долгов.

• Ваши последние данные по поводу любых непогашенных кредитов и долгов, включая студенческие кредиты, медицинские счета и т.д.;
• Выписки по кредитной карте;
• Ваш кредитный отчет, который вы можете получать из банка напрямую или оформлять платные и бесплатные подписки на сторонних сервисах;
• Ваш кредитный рейтинг.

Последний пункт необходим, чтобы вы могли узнать, имеете ли вы право на объединение кредитов, низкие процентные ставки и другие льготы.  После того как вы собрали всю необходимую информацию, следуйте пошаговому руководству для уплаты всех долгов. Используйте эти долговые стратегии, чтобы получить долгожданный нулевой баланс.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, кредитор идет на компромисс. Теперь нужно решить еще одну проблему: как платить, когда нет денег для займа.

Решение можно найти так:

  1. Организуйте свои финансы. Проанализируйте, на что вы тратите. Должно быть на чем экономить. Например, избегайте обеда в кафе каждый день и берите еду из дома на работу. Сэкономленные деньги можно потратить на погашение долгов.
  2. Увеличивайте свой доход. Найдите вторую работу или возьмите на себя дополнительные обязанности. Также можно заработать на хобби: шитье, выпечка, ремонт оборудования и т. д.
  3. Займитесь у близких друзей или семьи. Они дадут вам деньги без процентов и помогут выбраться из долгов.
  4. Продайте ненужную недвижимость. Эти деньги нужно использовать для выплаты долга. Конечно, морально сложно расстаться с телевизором, домом или машиной, но долги могут вернуть домой судебные приставы или взыскатели. Они оценят вашу собственность по гораздо более низкой цене.

Если вы решили распрощаться с небольшой задолженностью, не берите новые ссуды под проценты, не берите рассрочку на ширпотреб и закрывайте кредитную карту.

Почему люди не могут избавиться от долгов и что делать?

Причина 1. Погашение старых долгов новыми. Очень распространенная ситуация. Оформляя новые кредиты и займы для погашения старых, человек только все глубже раскапывает свою финансовую яму. Поскольку у него все сильнее портится кредитная история и возрастает кредитная нагрузка, ему дают кредиты и займы все под большие проценты (ведь риски для кредитных учреждений возрастают). В какой-то момент, когда нагрузка достигает предельных значений, или история окончательно испорчена, вообще перестают давать, и погашать долги становится просто нечем.

Что делать? Чтобы выбраться из ямы, прежде всего, нужно перестать копать. Брать новые кредиты для погашения старых можно только в том случае, если они выдаются под более низкие ставки, и сумма долга при этом не растет. Речь идет о программах рефинансирования.

Причина 2. Отсутствие финансового плана. Если человек погашает свои долги без какого-либо плана, системы, «как получится», чаще всего, это не способствует улучшению ситуации. Например, если он оставляет погашение долгов на конец месяца, к этому моменту у него уже не остается денег — все потрачено на важные текущие нужды. А если, наоборот, сразу же кидает максимальную сумму на погашение, к концу месяца не остается денег на текущие нужды, и их снова приходится занимать, наращивая долги.

Что делать? Если долги серьезные, тем более, если задолженность перед несколькими кредиторами — обязательно нужно составить финансовый план погашения задолженности. В котором будут детально просчитаны все расходы и даты платежей, так, чтобы и долги погашались, и на самое необходимое хватало средств.

Причина 3. Попытки скрыться от кредиторов. Когда заемщик нарушает сроки платежей, ему начинают названивать кредиторы. Многие люди стараются уклоняться от такого неприятного общения, особенно, если платить нечем. Они не берут трубку, сбрасывают, отключают телефоны и т.д. Банки расценивают это как попытки уклониться от оплаты и переходят к следующей стадии работы с просроченной задолженностью: подают на должника в суд или продают долг коллекторам. И это только усугубляет ситуацию.

Что делать? Общайтесь со своими кредиторами — и они, и вы должны быть одинаково заинтересованы в возврате долга, поэтому кредитные организации чаще всего идут на конструктивный диалог. Обосновывайте документально потерю финансовой возможности погашать кредит, ходатайствуйте о проведении реструктуризации кредита (в ряде случаев она даже положена по закону). Общаться при этом желательно письменно, официальными письмами, которые всегда можно будет использовать как подтверждение вашего диалога (например, в случае суда).

Причина 4. Ваши доходы меньше расходов. В этом случае долги у вас будут всегда — это просто как дважды два. Такая ситуация означает, что вы живете не по средствам и постоянно, с каждым месяцем, раскапываете все глубже свою финансовую яму.

Причина 5. Вы не умеете экономить. Многие люди неправильно понимают сам термин «экономия» и считают, что они и так на всем экономят. Либо продолжают поддерживать свой привычный уровень трат, несмотря на образование больших долгов. И то, и другое является недопустимым.

Что делать? Если у вас накопились солидные долги, вам категорически нельзя оставлять свои расходы на обычном уровне. Вы просто обязаны максимально экономить на всем, до тех пор, пока долги не будут полностью погашены. Причем делать это не абы как, а грамотно. То есть, вести учет трат, планировать расходы, сравнивать цены, никогда не переплачивать и не покупать лишнего. На чем можно сэкономить деньги?

Причина 6. У вас нет финансовой подушки. Тратить все, что вы зарабатываете — это недопустимая ошибка, вне зависимости от размера дохода. При таком подходе любая форс-мажорная ситуация приведет к образованию долгов. А если вы полностью лишитесь дохода (от чего никто не застрахован), то долги накопятся очень быстро.

Что делать? Необходимо создать личный резервный фонд — финансовую подушку безопасности, и всегда поддерживать ее необходимый объем. Ее наличие очень сильно будет защищать вас от образования и накопления долгов.

Еще раз внимательно посмотрите на все вышеизложенные причины и честно ответьте себе на вопрос «почему я не могу избавиться от долгов?». Все рекомендации по устранению причин даны, остается только изучить их более подробно, наметить план действий и действовать.

Сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку в любых вопросах по грамотному управлению личными финансами. Оставайтесь с нами!

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.
  5. Попросите кредитора войти в ваше положение. Как бы необычно это не звучало, но банк не заинтересован в том, чтобы заработать побольше на процентах в каждом конкретном случае. Его задача – создать базу постоянных клиентов, и регулярно их обслуживать. Поэтому если у вас возникли непредвиденные сложности, а платить по кредиту нечем, позвоните на горячую линию, а еще лучше – посетите отделение и объясните ситуацию. Вам могут быть предложены разные варианты, в том числе и отсрочка платежа по кредиту. Главное – четко объяснить, когда у вас появится возможность рассчитаться.
  6. Знайте свои права. Если вас уволили и нет денег на выплату ипотечного кредита, воспользуйтесь кредитными каникулами. Согласно 76-ФЗ от 1 мая 2019 г., вы можете взять кредитные каникулы сроком на полгода один раз за время действия ипотечного договора. К другим кредитным продуктам это правило неприменимо.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Реструктуризация

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

Возможны и другие схемы:

  • выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
  • временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
  • уменьшение процентной ставки;
  • возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

  1. Обратиться в банк, где выдавался кредит.
  2. Объяснить ситуацию сотруднику.
  3. Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
  4. Обсудить возможный способ решения проблемы.
  5. Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
  6. Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
  7. При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Кто может рассчитывать

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Плюсы

Процедура дает возможность:

  • не испортить кредитную историю;
  • не допустить начисление неустойки и пени;
  • не доводить дело до суда;
  • не иметь дело с приставами;
  • избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
  • выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Минусы

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

Составляем календарь платежей


Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем «аховая». Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Если банк продал долг коллекторам

Если же дело дошло до того, что банк совершил продажу кредитного долга, то ситуация несколько видоизменяется. Стандартно банк продает долги очень дешево, примерно за 5% от номинала долга. Коллекторы скупают огромное количество проблемных долгов за копейки.

Теперь вы уже должны не банку, а коллекторам, и с ними можно договориться. Если коллектор идет на диалог, не нужно прятаться, лучше послушать его предложения, это может быть:

  • предложение фиксации долга и дальнейшей рассрочки;
  • списание до 50% долга.

Конечно, такие предложения не будут сразу исходить от коллекторов, для начала они попытаются полностью взыскать долг, но постепенно их пыл угаснет, и они могут предлагать вполне реальные выходы из ситуации

Как вести себя с банками?

Чего не нужно делать, если нет возможности платить кредит, так это скрываться от менеджеров банка. Следует самостоятельно связаться с работниками организации ещё до наступления просрочки по займу и объяснить им сложившуюся ситуацию.

Дело в том, что кредитно-финансовые учреждения ведут собственную статистику, отчитываются о результатах работы перед акционерами и Центробанком. Если клиент организации допустит просрочку по выплатам, то такой кредитный договор попадёт в категорию проблемных. Это испортит отчётность, ведь возрастёт риск неплатежей по обязательствам самого банка. Один договор, конечно, не сильно повлияет на общую статистику, но сотни просроченных кредитов серьёзно скажутся на ликвидности активов организации.

Совсем по-другому обстоит дело, если банк сам меняет условия договора. Клиенту может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга, процент за пользование деньгами может быть снижен при условии увеличения срока возврата кредита. Банки охотно идут на подобные изменения, ведь они всё равно получат свою прибыль. Если у клиента нет денег платить кредиты, то что делать? Взыскание долга в судебном порядке может занять годы и точно не добавит банку ликвидности.

Если же клиент просрочит платёж, то менять условия договора будет поздно. Информация о кредите будет направлена в специальное подразделение, которое занимается проблемными активами.

Чего точно не следует делать, если нет денег платить кредиты, так это обращаться в микрофинансовые организации за краткосрочными займами. У подобных финансовых услуг слишком много отрицательных черт:

  1. Расплачиваться по займу придётся практически сразу. Если средств не хватает для оплаты долга банку, то откуда они возьмутся для погашения нового долга?
  2. Плата за пользование деньгами слишком высокая. Выплата в реальном выражении невелика, но процент за пользование деньгами в годовом исчислении заставит любого прагматичного человека отказаться от подобного займа.
  3. Небольшой размер займа не даст возможности закрыть кредит в банке. Микрофинансовые организации предоставляют клиентам незначительные финансовые ресурсы. Проще занять у друзей или родственников, вернуть деньги в течение месяца без переплаты.

Раньше за долги сажали в тюрьму

Долговая яма действительно использовалась для наказания должников вплоть до 19 века. Такие заведения были в странах Европы, США, а также на территории России. Заемщика сажали в тюрьму по требованию кредитора на неопределенный срок. Вместе с неплательщиком в яму попадали родные. Добровольно покинуть заключение было нельзя. Даже для отработки долга требовалось позволение кредитора.

Камеры заключенных находились под землей, поэтому понятие «долговая яма» воспринималось буквально. В тюрьме было «несладко»: должника можно бить, нельзя только калечить. Ответственность кредитора сводилась к кормлению заключенного. Часть заключенных это спасало. Заимодавцу надоедало обеспечивать тюремных жителей бесплатной едой, они направлялись на работу для погашения долга. Редко задолженность прощалась.

С течением времени заемщиков стали помещать в общие тюрьмы, запретили задерживать семью должника. 7 марта 1879 г. законом Российской Империи запретили сажать в тюрьму должников. Моменты истории нашли отражение в литературе, например, в пьесах А. Островского «Свои люди – сочтемся» и «Бешеные деньги».

Как выбраться из долговой ямы

Выбраться из долговой ямы задача сложная, но разрешимая, необходимо, чтобы заемщик приложил максимум усилий для осуществления поставленной цели. Для того, чтобы к должнику не были приняты меры по принудительному взысканию задолженности по кредиту, необходимо обратиться для урегулирования сложной финансовой ситуации в банки, где были взяты в заем денежные средства, и выбрать из предложенных кредиторами способ решения проблемы.

Заемщику, дабы избежать обвинений по факту мошенничества (ст. 159.1 УК РФ) или злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), как только он понял, что не может больше выполнять взятые на себя обязательства, необходимо обратиться к кредиторам с заявлением. В заявлении должнику следует указать, что он не отказывается от дальнейшего погашения долга по кредиту, но в данный период времени не имеет возможности вносить ежемесячные выплаты, и указать документально заверенную причину, по которой не могут осуществляться взятые обязательства.

Обратите внимание! Если должник в заявление о предоставлении рассрочки платежа документально не подтвердит наличие причин, не позволяющих оплатить задолженность, банк вряд ли пойдет на встречу. После получения заявления и принятия кредитором положительного решения на просьбу о способе погашения текущей задолженности, должнику предложат заключить либо дополнительное соглашение к договору кредитования, либо новый договор

Кредитные организации не меньше, чем заемщик, заинтересованы в выплате долгового обязательства

После получения заявления и принятия кредитором положительного решения на просьбу о способе погашения текущей задолженности, должнику предложат заключить либо дополнительное соглашение к договору кредитования, либо новый договор. Кредитные организации не меньше, чем заемщик, заинтересованы в выплате долгового обязательства.

Основными вариантами погашения долга по кредиту, которые могут быть предложены должнику, являются:

  1. Реструктуризация долгов поможет отодвинуть сроки кредитования, снизив, таким образом, ежемесячные выплаты, но увеличит итоговую стоимость кредита.
  2. Перекредитование долгов подходит для заемщика, материальное положение которое не улучшиться в положительную сторону в ближайшее время. Для этого необходимо взять новый кредит для погашения текущих задолженностей, что позволит избежать штрафных санкций и пени, снизит долговую нагрузку, изменит график выплат и процентную ставку.
  3. Отсрочка платежа дает должнику возможность решить кратковременные финансовые трудности. Заемщик может попросить как о полной отсрочке, когда на период до 6 месяцев он не будет оплачивать ни проценты, ни основную сумму долга, так и частичную, когда оплачиваются только проценты, а основная сумма долга не учитывается на оговоренный срок оплаты.
  4. Консолидация кредитов позволит должнику упростить процесс погашения долговых обязательств за счет слияния всех кредитов в один. Это очень удобно, так как изменяется график, необходимо делать лишь один ежемесячный платеж по другой процентной ставке.

Данные меры направлены лишь на то, чтобы заемщик за короткий период смог немного стабилизировать финансовое положение. Но не всегда за установленные сроки жизненная ситуация может решиться, а для того, чтобы оккончательно выбраться из долговой ямы потребуется больше усилий, чем найти работу.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Падение реальных доходов, %

2018 г. 2017 г. 2016 г. 2015 г. 2014 г.
0,2 1,2 5,8 3,2

0,7

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.