Деньги в долг: сколько кредитов может взять один человек?

Минимальный срок потребительского кредита. Как не испортить себе кредитную историю

Кредитование, или выдача ссуд, бьет рекорды по темпам популярности на банковском рынке. Почти каждый россиянин рано или поздно задумывался о получении кредита или уже является клиентом банковских учреждений. Минимальный срок потребительского кредита не вызывает вопросов у тех, кто уже имел дело с банками, но у неопытных соискателей это может вызвать определенные затруднения.

На самом деле ничего сложного в этом нет, и срок потребительского кредита – это лишь один из компонентов будущей ссуды.

Хотя неправильный расчет собственных возможностей может однажды привести заемщика к тяжелым финансовым последствиям.

Ведь срок выплаты кредита влияет не только на сумму и конечную стоимость ссуды, но и на величину платежей по займу, ведь однажды их размер может сделать заём непосильным ярмом для клиента.

Максимальный срок потребительского кредита

Сроки потребительского кредитования у банков бывают разными: максимальными (с умеренным уровнем платежей) и минимальными (с более высокими процентами). Но есть ли смысл для клиента погашать свои долговые обязательства ускоренными темпами? Как это отразится на общей сумме его долга? И какие требования при этом у кредиторов к заемщикам?

Эти вопросы часто возникают у потенциальных клиентов банковских организаций.

О сроках кредитования

У большинства заемщиков есть желание быстрее выплатить кредитные обязательства, так как некоторые не любят «жить в кредит», и к тому же многим не хочется слишком долго выплачивать обременительные для бюджета проценты.

В основном это нежелание связано с процентными ставками в РФ, которые разительно отличаются от банковских ставок европейских стран.

Ввиду сложившихся обстоятельств многие россияне стремятся сделать все, чтобы уменьшить срок выплаты потребительского кредита, полагая, что так будет и быстрее, и экономнее.

Но правильно ли они поступают? И выгодно ли оформлять срок кредитования по минимуму?

Однозначно ответить на эти вопросы трудно, потому что в каждом случае все зависит:

  • от профессии клиента;
  • его зарплаты;
  • стабильности доходов и сезонности их поступления;
  • других факторов.

Если заемщик достаточно обеспечен, то выплаты сроком от месяца до года для него не будут обременительны. А некоторые клиенты еще до оформления займа пытаются договориться в банке о минимальном сроке кредита. Их желание можно понять: кому-то не хочется платить больше за использование полученными финансами, а кто-то подумывает, как быстрее сбросить ярмо долговых обязательств.

В качестве примера рассмотрим условия и сроки кредита в банках РФ. Если вы хотите получить небольшую сумму на минимальный период, то вам следует обратиться в МФО.

В микрофинансовых организациях можно получить заем на короткий период времени, и притом вас не будут мучить долгой бумажной волокитой и кучей справок. К тому же, вам не придется подыскивать залог или поручителей.

Правда, минимальный срок кредита в этом случае будет более высоким, чем, допустим, по займу в том же МФО «до получки».

Следует также знать, что кредитные организации вынуждены делать большие финансовые вливания в рекламу, а также на привлечение и проверку клиентов. Ввиду этого, банкам не интересно кредитовать заемщиков на слишком короткие периоды. Для этого в банках им предъявляют определенные ограничения на минимальную сумму и срок кредитования.

Если говорить конкретно, то один из таких банков, Альфа-Банк, выдает кредиты от 50 тыс. рублей на год и больше. Сбербанк кредитует клиентов на минимальный срок – от трех месяцев – с минимальной суммой кредита, составляющей как минимум пятнадцать тыс. рублей.

Ипотечное кредитование

В некоторых банковских организациях минимальный срок по ипотечному кредиту, как правило, начинается с 12 месяцев с минимальной суммой, составляющей 300–500 тыс. рублей.

Специалисты по финансам всегда советуют клиентам взвешенно относиться к определению срока кредита и рассчитывать свои возможности.

Ежемесячные выплаты не должны быть дискомфортными для бюджета даже в случае возникновении форс-мажорных обстоятельств.

Банковские кредиты бывают следующих типов:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (от года до трех лет);
  • долгосрочные (от трех лет).

Вывод

Чтобы правильно рассчитать минимальный срок потребительского кредита, каждый заёмщик должен определиться с размером своих доходов и сделать для себя вывод, сможет ли он погашать долг и проценты без ущерба для собственного бюджета.

Кому пригодится такой калькулятор?

Основная цель кредитного калькулятора — помочь потенциальному заемщику подобрать такие условия, при которых сумма ежемесячного платежа будет комфортной для него самого и/или его семьи.

Определенное удобство также добавляет и список банков, предлагающих подходящие кредитные продукты: можно сразу выбрать один из них.

Наиболее актуален такой «перебор» условий для ипотеки, автокредитования и иных долгосрочных займов. Но и при выборе места для отдыха тоже не помешает определить максимальный размер займа, при котором последующие ежемесячные платежи будут в меру комфортными для погашения.

Кредитный калькулятор использует максимально точную формулу расчета ежемесячного платежа, однако, основные требования по платежам все же диктует банк-кредитор.

Поэтому реальное погашение задолженности и процентов должны осуществляться в строгом соответствии с графиком платежей банка-кредитора, а не с полученным расчетным графиком!

Как взять первый кредит

Потребности граждан постоянно меняются. Именно на них ориентируются финансовые организации, разрабатывая различные программы кредитования. Прежде чем обратиться в банк, следует определиться, на какие цели будут потрачены деньги. Если это, например, покупка компьютера или мебели, то лучше обратиться в кредитный отдел магазина, а не в банк

Если человек намеревается с помощью заёмных денег решить некоторые проблемы, то стоит обратить внимание на кредиты нецелевого назначения

Следующий этап – определиться с суммой и сроками, поскольку эти критерии влияют на процентную ставку и переплату. Подробная информация по условиям предоставляется банками при подаче заявки. Менеджеры могут рассчитать, какой будет полная стоимость кредита и ежемесячный платеж. Также это можно сделать самостоятельно на официальном сайте банка с помощью калькулятора.

Чтобы знать, куда обратиться, можно подать заявку онлайн сразу в несколько банков. Уже после получения предварительного решения обратится в отделение, так можно выбрать наиболее выгодные условия.

Требования к заемщикам

Вероятность одобрения займа напрямую зависит от соответствия будущего клиента требованиям финансовой организации.

  1. Возрастные рамки. При их установлении кредиторы отталкиваются от критериев трудоспособности. Заемщик должен быть совершеннолетним. Многие банки выдают кредиты с 18 лет. Но в некоторых финансовых организациях более жесткие требования, в качестве заемщиков рассматриваются только граждане, достигшие 21 года. Верхняя планка – 65-75 лет, причем максимальный возраст указывается на момент возврата кредита по договору.
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация. Прописка должна быть в регионе получения займа.
  3. Официальное трудоустройство. Требования по стажу зависят от того, является ли потенциальный заемщик клиентом банка, в котором намеревается взять кредит. Как правило, требуется, чтобы общий трудовой стаж был не менее года, текущий – от 3 месяцев. Наличие трудоустройства должно быть подтверждено документально.

В зависимости от конкретной ситуации банки могут смягчить требования в отношении рабочего стажа.

Необходимые документы

Прежде чем обратиться в финансовое учреждение, необходимо подготовить стандартный пакет бумаг:

  1. Заявление-анкета, заполненная в печатном виде или от руки. В ней указываются сведения, которые тщательно проверяются. Нужно быть внимательным при указании доходов. Чем больше информации заемщик предоставит, тем больше будет доверие кредитора.
  2. Общегражданский паспорт. Он не должен быть просроченным. Если заемщик решил взять в долг в период, когда необходимо произвести замену (20 и 45 лет), то подавать заявку лучше после получения нового документа.
  3. Бумаги, доказывающие финансовую состоятельность: справка 2-НДФЛ за последние полгода или справка по форме банка.
  4. Документы, подтверждающие трудовую деятельность: копия трудовой книжки либо справка от работодателя.

Документы, которые могут понадобиться дополнительно:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • налоговая декларация;
  • пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии за последний месяц;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение.

Некоторые документы имеют ограничения по сроку действия, по истечении которого не могут быть приняты к рассмотрению.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

На что смотрит банк при выдаче первого кредита?

Когда заемщик впервые обращается в банк за получением кредита, его проверяют по разным параметрам. В зависимости от кредитной организации заявка клиента проходит экспресс-скоринг специальной программой или проверяется вручную службой безопасности банка.

Во втором случае банк внимательно изучает наличие кредитной истории. Если она отсутствует, сотрудники СБ изучают сведения о работе и доходах. Они могут запросить справки о трудоустройстве или доходе, позвонить на работу или коллегам. Чем дольше клиент работает на последнем месте, тем лучше.

Одним из обязательных условий получения первого кредита в молодом возрасте является предоставление номера телефона одного из родителей. Сотрудник СБ банка обязательно звонит по указанному номеру, чтобы убедиться, что родители знают о желании их ребенка получить кредит.

Особое внимание уделяется цели получения кредита. Не каждая цель в получении кредита в 18-20 лет будет оправданной

Например, у некоторых банков есть специальные кредиты на образование, которые выдаются молодым людям для обучения в ВУЗах, специальных колледжах и т.п.

Если вы хотите получить первый кредит и потратить его на обучение, лучше найти банк с программой кредитования на образование и получить деньги именно там. В этом случае требования к заемщику будут более лояльными. Во время обучения клиенту нужно будет платить только начисленные проценты, а не весь платеж по кредиту, включая его основную часть.

Минимальные и максимальные суммы банковских кредитов

Какая минимальная сумма кредита даётся заёмщикам? Всё зависит от конкретного банка. Например, самый минимум выдаст креативный банк «Пойдём!» – лимит предлагаемой им к выпуску моментальной кредитной карты начинается всего с 5 тысяч ₽. Наличный кредит в этой финансово-кредитной организации можно оперативно оформить в размере от 10 тысяч.

Кредиты в Россельхозбанке предоставляются в размере от 10 тысяч до 750 тысяч («зарплатным» клиентам этого крупнейшего банка выдаётся кредитная сумма до 1,5 млн.). И это без обеспечения.

Для получения денег кредитующемуся лицу необходимо иметь стаж от трёх месяцев на текущем рабочем месте, возраст 23 – 65 лет, потребуется и документальное подтверждение доходов. Кредит можно оформить онлайн заявкой.

Самая крупная наличная сумма кредита в Райффайзенбанке, которую выдадут по стандартным условиям, составляет 2 000 000, самая маленькая – 90 000 ₽. Если обратившийся за денежными средствами клиент не сможет представить справку 2-НДФЛ, ему одобрят к получению не более 300 тысяч. Впрочем, для многих заёмщиков и этого будет достаточно.

Заёмщик может подать онлайн заявку на любой размер ссуды, но какой кредит в итоге дадут, сразу не известно. Банк-кредитор предложит ему размер долговых денег на основании анализа кредитной истории, текущих доходов, закредитованности.

Суммы реально оформляемых кредитов в СКБ-Банке по программе «На всё про всё» начинаются с наименьших 51 тысяч и достигают размера 1 300 000 рублей.

Получить денежные средства смогут кредитоспособные физлица в возрасте 23 – 70 лет, предоставившие специалистам СКБ-Банка свой паспорт, справку 2-НДФЛ от работодателя и третий документ – СНИЛС, водительские права или свой действующий загранпаспорт с «заграничными» отметками.

Со скольких лет дают кредиты в банке

Действующее законодательство РФ прямо не отвечает на вопрос, со скольких лет можно оформить кредит в банке. Но, проанализировав Гражданский кодекс РФ, в частности нормы о дееспособности граждан, можно сделать вполне однозначный вывод – взять заём можно с 18 лет. Статья 26 ГК РФ содержит перечень сделок, которые может совершать несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет без согласия родителей. К ним, например, относится открытие вклада в кредитных организациях и распоряжение этими средствами. То есть несовершеннолетний может без согласия совершать только те сделки, которые прямо указаны в законе, и оформление кредита в их число не входит.

В то же время эта норма говорит о том, что другие сделки могут быть совершены с письменного согласия родителей и законных представителей. Значит, несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет теоретически может взять кредит. Однако на практике банки ориентируются на возраст достижения гражданином полной дееспособности – 18 лет. Есть ещё такое понятие, как эмансипация, когда несовершеннолетний, достигший 16 лет, получает полную дееспособность; но чаще всего банки опираются на строгое требование о достижении заёмщиком совершеннолетия.

Почему важно правильно выбрать срок кредита?

Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит. Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше.

Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше. Причем более чем в 3 раза. Чтобы снизить переплату, нужно брать займ на более короткий срок. Но вашей зарплаты может не хватить для оплаты ежемесячного платежа и банком могут быть предложены условия кредита только на более долгий срок.

Популярные вопросы и ответы

Дадут ли первый кредит без справки о доходах?

При выдаче кредита банки по предписанию ЦБ обязаны считать показатель долговой нагрузки. При расчете нужно использовать ваш доход, который может быть подтвержден только справкой. Поэтому без справки получить первый займ в банке невозможно. Нужно обратиться в МФО или в ломбард

Где дадут первый раз без отказа?

Отказ в кредите связан прежде всего с уровнем вашего дохода. Если дохода нет вообще, то не дадут нигде. Если доход неофициальный — есть только вариант залогового кредитования — Ломбард или получение денег в МФО с помощью онлайн займа.

Дадут ли мой первый кредит в Сбербанке?

Если вы являетесь участником зарплатного проекта в Сбербанке, то шансы на получение первого займа достаточно велики. Банк видит ваш постоянный доход. При отсутствии стоп факторов: судимости, долгов по алиментам и коммунальным услугам кредит в Сбербанке возможен.

Популярные вопросы и ответы по скорингу

Что сейчас главное при одобрении кредита?

С 1 октября каждый банк по указанию ЦБ считает ПДН. Это показатель долговой нагрузки. Если у вас долговая нагрузка больше 50%, то кредит вам не светит. Посчитать показатель долговой нагрузки можно на нашем сайте.

Любой банк перед тем, как проводить скоринг, сначала считает ПДН. На ПДН влияют ваши официально подтвержденные доходы и расходы.

Почему мне везде отказывают, как узнать?

Причины отказа обычно находятся на поверхности. Отказ придет автоматом, если:

  1. Вы в черном списке банка
  2. У вас есть действующие открытые исполнительные производства(можно проверить по сайту ФСПП)
  3. У вас есть текущие открытые просрочки в банках
  4. Вы были судимы, ваш супруг находится в тюрьме или был судим
  5. У вас долги по коммуналке, алиментам, сотовой связи

Во всех вышеуказанных случаях вероятность получения кредита близка в нулю.

Как увеличить свой скоринговый балл?

Скоринг — это комплексная оценка заемщика. Скоринговый балл вырастет, если:

  1. У вас будет стабильная высокооплачиваемая работа, чем больше непрерывный стаж на одном месте, тем лучше.
  2. У вас нет текущих просрочек по кредиту, маленькая финансовая нагрузка(посчитать можно здесь)
  3. У вас хорошая кредитная история — вы брали и вовремя отдавали займы
  4. У вас высшее образование, а лучше два или три
  5. Вы не имеете и не имели долгов по алиментам, сотовой связи, коммунальным платежам
  6. Вы не обращались с поддельными документами в банк для получения кредита

Некоторые факторы нельзя уже изменить, некоторые можно. Все будет зависеть от человека.

Дмитрий Тачков

Разработчик калькуляторов

Финансовое образование

Опыт работы в банке

Специалист по микрозаймам

Создатель калькулятора

О разрабочике

Привет. Я разработчик данного калькулятора. Буду рад, если вы оцените калькулятор, выбрав один из 3х вариантов ниже. Ваши оценки помогут улучшить работу инструмента. За оценку респект и спасибо.

Непонятно
17

Сойдет
15

Годнота
35

Получение и обслуживание

Получить средства по потребительскому кредиту можно в течение 30 дней после принятия Сбербанком положительного решения. Средства переводятся на открытый банковский счет и дата перевода считается началом действия кредитного договора. Наличные можно снять с карточки в ближайшем банкомате.

Погашение происходит аннуитетными (равными) платежами. Возможно досрочное частичное или полное закрытие долга. Сделать это можно подав заявления в отделении или через «Сбербанк онлайн». В заявлении указывается сумма, счет с которого будет происходить зачисление и дату погашения (может выпадать на выходной день). Комиссия за досрочное погашение отсутствует.

Подводя итоги можно сказать, что этот кредит наличными достаточно выгодный и по размеру процентной ставки и по остальным условиям. Единственный недостаток — Сбербанк требует для заключения договора потребительского кредитования полный пакет документов, включая справку о доходах. Но только рассчитав на кредитном калькуляторе размер платежа и сравнив его с конкурентами можно оформить онлайн заявку на получение денежных средств.

Все перечисленные способы позволят существенно увеличить ваши шансы на положительное решение со стороны банка:

  1. Предоставить максимум документов – дипломы о получении высшего образования, ПТС на личное транспортное средство и другие.
  2. Найти поручителей, которые смогут платить установленную ежемесячную ставку, если у заемщика возникнут проблемы с погашение задолженности.
  3. Подать заявление сразу в несколько банков. Это не только увеличит ваши шансы на получение нужной суммы, но и позволит выбрать из множества вариантов тот, который будет оптимальным для вас в плане предоставляемых условий кредитования.

Максимальные суммы кредитов для физических лиц

Не менее востребовано среди российских граждан целевое потребительское кредитование. Оно отличается от нецелевого тем, что средства не выдаются клиенту на руки. Вместо этого банк напрямую перечисляет деньги предприятию или организации, которая оказывает услугу или продает товар заемщику.

В таблице представлены пять популярных в России продуктов.

Цель

займа

Размер (руб.) Процент-ная ставка Сроки погаше-ния Штрафы Комиссия Первона-чальный взнос Досроч-ное погаше-ние
Авто-кредит 1 8,5 млн. 3,9 – 11,5 % 1–5 лет Изъятие залога (автомо-биля) Нет 20 % Есть
Авто-кредит 2 2 млн. 9,9 – 21,9 % 1–5 лет Изъятие залога (автомо-биля) Нет Нет Есть
На образо-вание 1 2 млн. От 12 % 3 года 0,5 % от суммы сделки Нет Нет Есть
На образо-вание 2 3 млн. От 9,9 % 7 лет 0,06% от суммы просрочки Нет Есть
Ремонт 500 тыс. От 12,99 % 5 лет 0,1% в

день от суммы просрочки

Нет Есть

Представленные варианты по данным сервиса Banki.ru входят в ТОП-10 самых востребованных продуктов по всей территории России. Большинство займов можно оформить, подав онлайн-заявку. Это экономит время заемщикам, которым останется лишь один раз посетить отделение, чтобы подписать договор.

По мнению многих финансовых экспертов 2019 год продолжил тенденции роста максимальной суммы кредитования населению. Займы становятся все боле доступными благодаря снижению ставок и упрощению условий получения. Сегодня не проблема найти продукт, по которому не нужно вносить залог, подтверждать доход или оформлять страховку. Что касается финансовой нагрузки на граждан, по мнению большинства аналитиков, она остается умеренной.

Быстрые займы при миниуме документов

Если вы все таки решили взять быстрый займ, рекомендую воспользоваться одним из предложений ниже

Займ на карту от Займер
Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

  • Сумма займа до 30 тыс. рублей
  • Сроки займа от 7 до 30 дней
  • Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
  • Первичный займ от 0% в день
  • Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут

Быстрый займ онлайн
Лицензия ЦБ РФ №01503504007205

  • Займы от 5 до 50 тыс. рублей
  • Быстрое оформление и высокий процент одобрения
  • Здесь действительно дают деньги
  • Возраст заемщика от 18 до 65 лет
  • Срок займа от 2 до 12 месяцев
  • Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

Быстрый займ от Мигкредит
Лицензия ЦБ РФ №2110177000037

  • Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
  • Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
  • Ставки от 1.5% в день или 3.29 % в неделю
  • Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
  • Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
  • Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact

8 способов увеличить сумму кредита

Нередки ситуации, когда заёмщик отправляет в банк интерактивную заявку на одну сумму кредита, а банк готов отдать какую-то другую, поменьше.

Как увеличить размер кредитования?

  1. Представить справку о доходах. Практически у всех банковских организаций имеются различные программы заимствования, хотите получить побольше денег – запросите у работодателя 2-НДФЛ.
  2. Постараться показать банку все имеющиеся дополнительные доходы, доказав свою кредитоспособность.
  3. Предоставить залог. Суммы по залоговому кредитованию в разы больше без залоговых кредитов.
  4. Пригласить созаёмщиков. Например, Почта Банк разрешает привлечь до 2-х созаёмщиков для увеличения размера потребкредита.
  5. Закрыть имеющиеся кредиты. Погасив действующие долговые обязательства, вы сразу повысите свои шансы на получение более крупного кредита, т.к. улучшите свою кредитоспособность. Погасив имеющиеся ссуды, не спешите бежать за новым кредитом. Обождите 2 недели – месяц, чтобы успели измениться записи в вашей кредитной истории.
  6. Обратиться в финансово-кредитную организацию, где вы – зарплатный клиент. Вас уже «знают», видят постоянство ваших доходов – одобренная к выдаче ссуда будет больше, чем у простых кредитозаёмщиков. На какую сумму вы сможете кредитоваться, вам оперативно сообщит специалист обслуживающего вас банка.
  7. Получить дополнительную кредитную карту при получении наличного кредита. Ряд банковских учреждений, после выдачи наличного займа, предлагают получить карту с небольшим кредитным лимитом. Получив её, вы увеличите общий размер кредита.
  8. Для получения серьёзной кредитной суммы в перспективе – постарайтесь исправить текущую кредитную историю, если она испорчена. Для этого возьмите и аккуратно выплатите несколько мелких банковских кредитов и микрофинансовых займов.