Можно ли получить кредит после банкротства?

Распространенные вопросы о банкротстве и ответы юриста

ВОПРОС ОТВЕТ ЮРИСТА
 Имеют ли право коллекторы продолжать звонить по телефону с требованием вернуть долг после признания меня банкротом? Нет, после того, как должника признают банкротом, взаимодействовать с ним могут только судебные приставы, которые осуществляют исполнительное производство. Кредиторы, а тем более коллекторы, не вправе более беспокоить должника, поскольку он признан лицом, не имеющие ни перед кем долгов. А расчет по старым долгам будет осуществляться из средств, вырученных с торгов. Однако эти вопросы уже относятся к компетенции судебных приставов. Если коллекторы продолжают беспокоить – Вы можете пожаловаться на них в полицию, Федеральную службу судебных приставов или прокуратуру.
 Многие жалуются в интернете, что при банкротстве лишаются права выезжать заграницу.

Так ли это?

Ограничения на выезд за границу на время производства, действительно, вводятся. Однако в случае болезни и других форс-мажоров – ограничения могут быть сняты. А после завершения процедуры они и вовсе снимаются автоматически.
 Можно ли «списать» долг по коммунальным платежам при объявлении меня банкротом? Или аннулируются только долги по кредиту? При подаче иска учитываются все долги, в том числе по распискам, договорам и даже коммунальным платежам. То есть если укажете долги по коммунальным платежам в иске – тоже сможете их «списать».
 Процедура банкротства предприятия тщательно проверяется на фиктивность, а на должника даже может заводиться уголовное дело, если подозрения подтвердятся. Так ли это? Какое наказание предусмотрено для фиктивного банкротства? Это правда. Более того, это правило «работает» не только в отношении предприятия. Фиктивная процедура банкротства ИП также чревата наступлением уголовной ответственности для ее инициаторов. Согласно ст.197 УК РФ в этом случае могут назначить штраф, принудительные работы или даже лишить свободы и наложить штраф одновременно. Кроме того, даже после исполнения наказания у должника останется судимость, которая откладывает определенный отпечаток на дальнейшую жизнь и карьеру.
 Законно ли, что мою маму уже не первый раз вызывают в суд по делу о моем банкротстве? Родственники (кровность не важна) не участвуют в процессе, если только они не выступают поручителями по кредиту.
 Какими нормами регулируется процедура банкротства ИП: теми, что регулируют банкротство юридических лиц, или теми, что регламентируют банкротство физлиц? Процедура банкротства ИП осуществляется в порядке, предусмотренном для физических лиц главою Х ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
 Можно ли физлицу, прошедшему процедуру банкротства, пройти после этого регистрацию ИП? Все зависит от того, было ли физлицо предпринимателем на момент признания его банкротом: если да – то не может, поскольку согласно ст.216 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на повторное открытие ИП банкротами наложен запрет.

Мифы о банкротстве: разрушение стереотипов

Помимо заблуждения о том, что при банкротстве нельзя вести бизнес, на практике существуют также и другие мифы, которые необходимо разрушить. Наиболее распространены следующие предубеждения:

  • родственникам не будут выдавать кредиты, они даже не смогут оформить ипотеку. Это неправда. Последствия банкротства касаются только должника – супруги, дети и другие близкие люди никак не ограничиваются в правах;
  • кредитная история будет навсегда испорчена. На деле все с точностью до наоборот. Изначально должник, погрязший в долгах, имеет очень плохую кредитную историю. Банкротство, напротив, аннулирует прошлую «финансовую биографию» человека;
  • ни один банк или МФО больше никогда не выдадут кредиты и перестанут обслуживать. Это миф. Банки не имеют права отказывать в обслуживании клиента. При этом многие кредитные учреждения охотно выдают займы банкротам – нужно лишь правильно найти организацию;
  • уволят с работы из-за банкротства. Это также не относится к действительности. Трудовое законодательство не содержит ни одной нормы, которая связана с финансовой несостоятельностью. Банкрот все так же сможет продолжать работать на том же месте и в той же должности.

Иными словами, банкротство не просто освобождает от непосильной задолженности – процедура очищает всю кредитную историю человека. Это гарантирует возможность начать жизнь с чистого листа и забыть про прошлые ошибки. Финансовая несостоятельность в таком случае действительно становится вторым шансом, который можно и нужно использовать каждому должнику.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

  • запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
  • по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

  1. Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
  2. Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

    Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

  3. Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.

    При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Узнать, может ли банк требовать с вас деньги

Часто задаваемые вопросы о банкротстве

У тех, кто проходил процедуру банкротства, часто спрашивают:

Какой процент успешных дел о признании банкротом и списании долга? Практически 100% случаев. Исключением выступают ситуации, когда человек оказывается мошенником, сбегает за границу или другим способом нарушает предписания закона. Но нужно быть готовыми, что действия должника проверят от начала и до конца, изучат все процедуры, которые он проводил. Это нужно, чтобы выявить нарушения, если такие имели место.

Могут ли списать долги, не признавая банкротства? Нет, долги не спишут полностью, но могут снизить штрафные санкции, избавить от комиссий. Останется только «тело» долга.

Где найти финансового управляющего? Его нужно нанять. Для этого должники обращаются в специальные юридические компании, которые находят хорошего специалиста. И главное – управляющий не сможет отказаться от дела в самый неподходящий момент.

Есть ли возможность заменить финансового управляющего в процессе работы? Такая возможность есть, но прежде чем ею пользоваться, желательно дважды подумать. Прежде всего, для этого должны быть серьёзные основания. Например, действия управляющего наносят вред интересам должника. Но всё это нужно ещё доказать в суде

Потому так важно с самого начала правильно выбирать финуправа.

Арестуют ли счета должника? Сразу нет, но все кредитные карты нужно передать управляющему. Если этого не сделать и втихаря воспользоваться ими, банк счёт заблокирует

Но и без денег человек не остаётся. Управляющий каждый месяц выдаёт со счёта человека сумму, равную минимальному прожиточному минимуму. Дополнительные деньги выдаются по решению суда. Как только процедура банкротства закончится, счета разблокируют.

Существует ещё много неизвестных гражданам нюансов, узнать подробнее о которых можно у людей, которые всё это пережили.

Мнения юристов

В юридических компаниях, где обычным людям помогают разобраться с делами о банкротстве и долгами по кредитам, профессионалы говорят о недоработках закона. Пока практики по этим делам мало, но с каждым годом это будет меняться. Уже сегодня заметны трудности в понимании, неточности и другие проблемы закона. Именно потому юристы продолжают сомневаться в том, стоит ли ввязываться в дела о банкротстве.

Минфин работает над упрощением закона, но пока результаты только начинают вводить в практику, и понять, насколько они изменили картину, сложно, как и разобраться – действительно ли изменения пошли на пользу. Пока профессионалы советуют только одно – пользоваться помощью юристов, которые уже знакомы с делами о банкротстве физлиц.

Эти профессионалы становятся настоящими помощниками в делах, связанных со сбором документов, оформлением заявления, его подачей в суд. Также они могут посоветовать грамотного финансового управляющего, который поможет в попытках поправить финансовое положение без распродажи ценного имущества должника. А если написать на имя юриста доверенность, он может заменить должника на большинстве этапов, связанных с судебным процессом.

Расходы на процедуру банкротства

Как бы это ни парадоксально звучало, но банкроту придется платить за свое банкротство, при этом, немалые деньги.

Сколько будет стоить банкротство физических лиц:

  • Госпошлина — 300 руб.
  • Публикация в ЕФРСБ – 402 руб. 50 коп.
  • Услуги финансового управляющего – минимум 10 тыс. рублей + 2% от выручки от удовлетворенных требований или реализованного имущества.
  • Если обращается к юристам за помощью в оформлении документов – учитывайте и их вознаграждение.

Подробнее о стоимости процедуры банкротства:

При этом банкротство физических лиц в 2018 году обходится гораздо дешевле, чем в 2015-2016 годах. Так, госпошлина до конца 2016 года составляла 6000 рублей! А сейчас – в 10 раз меньше.

Правом на банкротство не следует злоупотреблять.

В УК РФ есть даже отдельная статья 197, которое предусматривает следующее наказание:

  • Штраф — от 100 тыс. до 300 тыс. руб. либо в размере дохода за период от одного до двух лет.
  • Принудительные работы – на срок до 5 лет.
  • Лишение свободы – на срок до 6 лет вместе со штрафом в размере до 80 тыс. рублей или дохода за полгода либо без такового.

Сколько лет после банкротства нельзя брать кредит

Вопрос: сколько лет после банкротства нельзя брать кредит, звучит неправильно. Все дело в том, что если человек решил обанкротиться, то его сразу предупреждают о возможных последствиях. Среди них:

  • Невозможность подачи повторного заявления о признании человека несостоятельным в течение 5 лет. Притом результат (чем именно закончилось предыдущее разбирательство) не имеет значения.
  • Запрет на занимание должности руководящего состава юридического лица в течение 3 лет со дня окончания процедуры.
  • Нельзя занимать должности управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой организации и так далее в течение 5 лет.

Если говорить кратко, то каких-либо ограничительных мер по получению нового кредита или займа законодательством не устанавливается. Тем не менее, если человек сразу после зала суда пойдет получать новый кредит, почти на 100 % он получит отрицательный ответ.

Существуют условные сроки, которых придерживаются как сами должники, так и финансовые организации. Через 1 год, после завершения процедуры человек может получить заем. Однако сумма будет небольшой с уменьшенным сроком. К примеру, могут одобрить 30 тысяч на 12 месяцев.

Рассчитывать на большие суммы можно будет только после того, как пройдет не менее 5 лет. Притом, на протяжении всего вышеуказанного времени, человек должен постараться подправить кредитную историю. Для этого можно просто взять и закрыть несколько небольших займов или кредитную карту (просрочки не допускаются).

Когда можно идти за кредитом

Наша команда

Артем Сакулин
Юрист департамента финансового анализа

Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства

Записаться на консультацию

Роман Чулков
Руководитель практики по банкротству крупнейших должников

Проводит судебные процессы по банкротству

Записаться на консультацию

Олег Калинкин
Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Помогает пройти внесудебное банкротство

Записаться на консультацию

Дмитрий Щепочкин
Директор

Анализирует крупные сделки должников перед банкротством

Записаться на консультацию

Валентина Самойлова
Руководитель отдела по работе с клиентами

Защищает должников от претензий коллекторов и банков

Записаться на консультацию

Где можно взять кредит банкроту

Практически все, кто брал кредит после банкротства физлица, рекомендуют обратиться в МФО. Ведь эти компании отличаются лояльностью к клиенту — часто их даже не интересует кредитная история заемщика, не говоря уже про его статус банкрота. Но обращение в МФО имеет определенные недостатки:

  • небольшая сумма займа;
  • оформление кредита на небольшие сроки;
  • высокие проценты.

Как альтернативу МФО можно попробовать обратиться в кредитно-потребительские кооперативы или ломбарды. Но такие компании больше специализируются на залоговых займах, и дадут ли кредит банкроту без залога, однозначно сказать затруднительно.

Препятствия и особые условия для ненадежных клиентов

Рассматривая, какие банки дают кредиты банкротам, можно ответить – все. Но далеко не все охотно. С большой вероятностью в первое время займы проще будет получить в МФО. Такие организации менее требовательны, однако их процентные ставки ощутимо выше банковских, а срок кредитования короткий. С другой стороны, это тоже выход, если нужна не большая сумма и на короткое время.

В банке гражданину откажут с меньшей вероятностью, если подать запрос на мелкую сумму. Даже если это не особо спасает, таким образом банкроту будет значительно легче улучшить историю займов и немного позже взять уже более весомый кредит, если есть такая необходимость.

Следует учитывать, что закон не запрещает физическому лицу брать кредит после банкротства, но одновременно с этим закон не запрещает банкам отказывать в кредитовании, и они не обязаны обосновывать причину. То есть, решение будет полностью зависеть от кредитора и его репутации. Обращаться в суд при отказе не имеет смысла, поскольку такой ответ абсолютно законный.

Айсберг целиком

Дальше хуже, потому что финансовое несоответствие — меньшая из проблем подобного банкротства. Если речь идет о несостоятельности физических лиц (стало возможно в 2015 году), мошенники обещают то, что эти лица больше всего хотят услышать — полное списание долгов и сохранение имущества от взыскания. 

Фишка в том, что во время процедуры банкротства необходимо доказать, что на момент взятия кредитов физлицо было платежеспособным и указало о себе достоверную информацию. Если же выяснится, что это не так, то вместо избавления от долгов гражданин получит статью 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» со всеми вытекающими. Но даже если же все окажется в порядке, это еще не гарантирует вожделенного избавления. Во-первых, можно не рассчитывать на списание долгов по алиментам, во-вторых, не будут списаны долги по текущим платежам (случившихся уже во время банкротства), в-третьих, не обнулятся обязательства по возмещению за чужое здоровье/имущество/моральный вред, в-четвертых, никто не освободит от выплат наемным работникам. Впрочем, существуют прецеденты, когда банкротов вообще не освобождали от долгов. Или проводили не освобождение, а реструктуризацию — вместо желанного «списывания» должник получал судебное решение, согласно которому он обязан ежемесячно выплачивать кредитору определенную сумму. 

А теперь о сохранении честно нажитого имущества. Согласно статье 446 ГК РФ кредиторы не могут забрать жилое помещение, если оно является единственным пригодным для проживания (кроме ипотечного), земельные участки (на которых расположена недвижимость), личные вещи (одежда, обувь), предметы, необходимые для профессиональной деятельности (если, конечно, они не стоят дороже 100 МРОТ), семена для посева, продукты, топливо, домашний скот, награды/медали и транспорт, если должник имеет инвалидность и не может без него передвигаться. Все остальное заберут, и никакая чудо-фирма не поможет. 

Более того, отобрать все это поможет финансовый управляющий, которого вы нанимаете — у него есть на то личный интерес. Статья 20.6 закона «О банкротстве» гласит, что помимо 25 000 рублей управляющий может рассчитывать на 7% от суммы, полученной с реализации имущества. А значит, он будет всеми силами искать, откуда эти деньги выудить, как для себя, так и для ожидающих кредиторов. 

Все, что не включено в перечень непреложного имущества, финансовый управляющий продаст. Не поможет здесь и продажа или дарение имущества до обращения в суд — управляющий признает эти сделки недействительными и аннулирует все договоры, чтобы получить свои деньги. Если же брать с должника действительно нечего, финансовый управляющий просто не возьмет его дело и закон не может его в этом заставить, потому как на деле управляющий не работает дешевле, чем за 200 000 рублей — и если не будет реальных путей получения этой суммы, производство о банкротстве просто прекратят, как бы грустно это ни звучало.

И немного о сроках. Никакого банкротства за 1-3 месяца, как обещают в интернете, не будет. Где-то неделю принимают заявление к производству, первое заседание назначается через 1,5-2 месяца, затем наступает процедура реализации имущества, длящаяся минимум 6 месяцев. Выходит, что на все про все уйдет никак не меньше 8 месяцев. А, скорее всего, больше.

Как учитывается кредитная история и реально ли на нее повлиять

Каждая финансовая организация, даже очень маленькая, опирается на данные кредитной истории, которая содержится в специальном бюро и хранится там со всей необходимой для принятия решений информацией. Все отношения с бывшими или текущими кредиторами фиксируются там, включая несоблюдение договорных обязательств или просрочки по графику погашения.

Сведения о процедуре банкротства и ее положительном для потенциального заемщика банка исходе туда тоже добавляются. Это составляет репутационную надежность клиента. Даже если гражданин соберется нарушить законодательство и скрыть этот факт, служба безопасности все равно обнаружит эту информацию. И это первый важный совет – лучше сразу сообщите кредитору об этом факте, заполучив таким образом к себе доверие, потому что иначе вы рискуете не только не получить деньги в долг, но и вызвать вопросы у правоохранительных органов.

Кредитная история после банкротства сильно испорчена, ведь сама инициация процедуры происходит только после того, как накапливается долг свыше 300 000 рублей. При этом там будет отражено, что погашений не было на протяжении трех месяцев. Можно ли с такой кредитной истории получить кредит после банкротства? Здесь главными факторами являются прошедшее с момента завершения процедуры время и ваше текущее финансовое положение.

Как самостоятельно объявить себя банкротом физическому лицу

Итак, как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу?

  1. Что подразумевает процедура банкротства физических лиц. Гражданин становится банкротом, после того как арбитражный суд признает неспособность его выполнять финансовые обязательства перед кредиторами и вносить платежи по займам. Объявить о своем банкротстве может любой гражданин, размер задолженности которого перед финансово-кредитными организациями и физическими лицами составляет более 500 000 руб.Платежи должны быть просрочены на три месяца, однако это не обязательное условие. Если гражданин предвидит свою неплатежеспособность ввиду определенных обстоятельств, он вправе раньше объявить себя банкротом. Возможно также инициирование процедуры кредиторами или уполномоченным органом (Федеральной налоговой службой).В пп. 1 и 2 ст. 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон № 127-ФЗ) указано, в каких случаях подача заявления о признании неплатежеспособности является обязанностью гражданина, а в каких это его добровольное право. Процедура банкротства инициируется в обязательном порядке при наличии у гражданина задолженности перед несколькими кредиторами и невозможности погасить ее полностью.

    В таком случае крайний срок обращения в суд – 30 дней после того, как наступает ситуация, удовлетворяющая условиям банкротства.

    В обществе к закону о банкротстве физических лиц отношение неоднозначное. С одной стороны, объявить себя банкротом – значит рискнуть потерей всех своих накоплений. Еще одно опасение экспертов связано с риском необязательного отношения заемщиков к выплате своих задолженностей и, как следствие, убытков для финансово-кредитных организаций. Однако у процедуры банкротства есть и преимущества: помимо того, что с должников списываются их долговые обязательства, поручившиеся за них лица избавляются от риска обрести огромные долги.

  2. Преимущества и недостатки получения статуса банкрота. Недостатки признания неплатежеспособности вытекают из последствий процедуры банкротства для гражданина. Во-первых, она не является бесплатной. И расходы на ее проведение далеко не маленькие. Во-вторых, на время судебного разбирательства физическое лицо лишается права:
    • проведения сделок купли-продажи имущества, передачи его в залог, выдачи поручительств. В случае признания некредитоспособности право распоряжения имуществом, которое составляет конкурсную массу, утрачивается гражданином полностью;
    • выезда за границу (по усмотрению суда);
    • распоряжения средствами, находящимися на счетах в банках. Обязательна передача банкротящимся лицом всех банковских карт финансовому управляющему.

    Если человек получает статус банкрота, то при оформлении кредита или займа в течение следующих 5 лет он обязан сообщать об этом кредитору. Также на протяжении трех лет после завершения процедуры он не имеет права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом, а также принимать какое-либо участие в этом процессе.

    То есть физическое лицо, которое было признано некредитоспособным, не обязано исполнять требования банков, оставшиеся неудовлетворенными после реализации его имущества.

  3. Каковы условия, удовлетворяющие ситуации банкротства физического лица. Объявить банкротство физического лица имеет право только суд. На первый взгляд процедура эта кажется простой, однако проводиться она должна строго в соответствии с установленным алгоритмом. Он прописан в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с действующими нормативно-процессуальными нормами объявить себя банкротом гражданин может только при наличии определенных обстоятельств. В противном случае инициирование процедуры банкротства невозможно.

    Невыполнение хотя бы одного из этих условий влечет за собой невозможность объявить себя банкротом. Если же гражданин полностью отвечает этим требованиям, то он вправе заявить в суд с требованием признать его некредитоспособным. Возможно даже банкротство пенсионеров, причем независимо от их возраста.

    Процедура банкротства имеет следующую особенность: есть право должника и есть его обязанность.

    Право возникает в ситуации, когда наблюдается снижение платежеспособности физического лица. Если он объективно не может в настоящее время или в будущем выполнять взятые на себя финансовые обязательства перед кредиторами, закон позволяет ему подать заявление в суд и объявить себя банкротом.

Когда можно получить кредит после банкротства

Спустя 3 года заканчивается срок исковой давности по гражданским делам. Это значит, что, если через 3 года будет обнаружен невыплаченный заем, по закону банк не сможет потребовать вернуть задолженность и повлиять на платежеспособность бывшего банкрота.

На протяжении 5 лет человек, который захочет взять кредит после банкротства, должен проинформировать об этом банк. Однако по истечении данного срока заемщик вполне может умолчать о том факте, что он обанкротился. Более того, спустя 5 лет человек имеет право организовывать НПФ, микрофинансовую фирму, паевой фонд, выдавая активы данных организаций в качестве залога.

По прошествии 15 лет заканчивается срок хранения данных о просрочках платежей в БКИ. Поэтому заемщик может без проблем оформить кредит после банкротства.

Чем неприятно банкротство

Последствия для должника можно разделить на несколько видов, в зависимости от этапа, на котором находится человек. Последствия начинаются сразу после того, как должник отправляет заявление в суд, но наиболее они заметны уже после того, как суд признал человека банкротом. Многие из них касаются его прав на имущество:

  • Нельзя покупать недвижимость или другое ценное имущество, продавать свои активы (это возможно только после разрешения управляющего);
  • Не разрешается дарить имущество, вносить его в уставной капитал фирмы или любым другим образом пытаться его скрыть;
  • Потребуется передать все права, касаемо регистрации, управляющему;
  • Отстранение от операций с деньгами и банковских счетов.

Многие отзывы о банкротстве физических лиц свидетельствуют о том, что кто бы ни занимался их счетами, иногда финуправ может потребовать предоставить ему даже банковские карточки. В случае чего, банковские карты заблокируют. Что касается личных прав, то человек не может стать поручителем, выезжать за границу, открывать счета в банках и т.п. Кроме того, банкрот не сможет открыть бизнес на протяжении 3 лет.