Стоит ли брать кредит

Советы

Если есть необходимость в крупной покупке, не стоит откладывать. Как правило, цена на дорогостоящие товары растет с каждым годом. Если же нужен небольшой кредит на покупку техники, лучше оформить рассрочку, но при этом внимательно ознакомиться с ее условиями. Возможно удорожание кредита из-за обязательного страхования. Каждый заемщик должен предварительно оценить все «за» и «против» и только потом обращаться в банк.

Что нужно сделать перед оформление кредита

Первое, это решить, насколько необходимы долговые обязательства перед банком. Может отложить крупную покупку, при этом накопить на нее за несколько лет. Правда, некоторые приобретения, например, квартира требуют значительных вложений. При ее покупке лучше вложить часть своих денег. Только так кредит будет выгоден. Также стоит учесть, что оформлять ипотеку или залоговый кредит нужно не более, чем на 10-15 лет. Более длительный срок подразумевает большую переплату по кредиту.

Второе, выбрать банк. К этому вопросу нужно подойти ответственно. Многие банковские учреждения предлагают выгодные процентные ставки, но со скрытыми переплатами. Поэтому нужно внимательного ознакомиться с условиями понравившейся кредитной программы.

В договоре должно быть указано, будет ли повышаться процентная ставка в зависимости от экономической ситуации или нет. Она может расти или снижаться. Хотя второй вариант вряд ли возможен.

Третье, оценить свои финансовые возможности. Не все заемщики на этапе оформления кредита могут ясно осознать, что каждый месяц им придется вносить в банк определенную сумму из своего бюджета. Поэтому, лучше перестраховаться. Подсчитать, какая сумма останется на проживание после оплаты кредита. Не стоит оставлять минимум. Если вырастут цены на продукты, его может не хватить

Особенно важно это учесть при оформлении кредита на длительный срок

Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств

Нужен ли вам кредит?

Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.

Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко. В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить. Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.

Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение. Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу. То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение. А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.

Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки

Как увеличить шансы на одобрение кредита в кризис

Все те, кто имеет желание взять денежные средства в кредит на то или иное время, должны серьезно задуматься о том, а как они смогут подтвердить свою реальную платежеспособность. В следствие введения карантина и экономического кризиса реальная платежность людей понизилась. Из-за этого многие банковские структуры стараются осуществить минимизацию невозвратных кредитов, и более скрупулезно относятся к проверке людей, которые хотят получить у них кредитные средства. Очень часто кредиты даются сейчас только тем людям, которые обладают хорошей кредитной историей.

Осуществить повышение лояльности банка есть возможность таким образом:

1. подача заявок в зарплатные банки. Обычно такие банковские структуры охотно выдают кредитные средства своим постоянным клиентам;
2. использование действующего предодобрения. В случае если ранее банком было озвучено одобрение в выдаче кредита, то его можно будет использовать и сейчас на тех же условиях;
3. предъявление необходимой документации и справки о реальных доходах. Вероятность получения кредита намного больше, и сами ставки по займам ниже, если заявителем была показана 2НДФЛ (скачать бланк в pdf);
4. подтверждение дополнительных источников доходов. В случае если задекларированы иные источники доходов с их реальным подтверждением, то банк более лояльно отнесется к клиенту;
5. предоставление недвижимости или автомашины в качестве залога. По сути, это является дополнительной гарантией для банковской структуры, поскольку она в случае необходимость может реализовать залоговые объекты, и вернуть свои денежные средства;
6. в ситуации, когда у клиента есть хороший поручитель, так как это будет весомым аргументом для банка о возврате кредитных средств в будущем.

Какие кредиты брать допустимо?

Если вы уже попали в долговую кабалу, то лучшим решением будет оформление нового займа под меньший процент. Оформить такой займ в банке можно двумя способами:

• принять участие в специальной программе рефинансирования – сейчас рефинансировать можно займы любого типа: кредиты наличными, автокредиты, ипотеку и т.д.;
• оформить обычный потребительский займ с меньшей ставкой и на аналогичный срок – так, чтобы уменьшился ежемесячный платеж и общий размер переплаты.

Допустимым с инвестиционной точки зрения является оформление ипотеки. Несмотря на то, что переплата по жилищному кредиту кажется огромной, на деле на долгосрочной дистанции (а ипотека оформляется в среднем на 15-25 лет) в игру вступает инфляция. В результате ежегодно относительный размер платежа уменьшается, и платить становится больше. Но это правило действует, если доходы заемщика растут пропорционально росту инфляции, что в современной экономической ситуации реализуется далеко не всегда.

Предприниматель может получить деньги в кредит на развитие бизнеса – но только при том условии, если эти средства будут способствовать росту его дохода. Если займ на бизнес берется для временного решения проблем, то это чревато неприятностями в будущем. Бизнесу легко «подсесть» на долговую игру, и потом избавляться от долгов получается достаточно долго.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

…

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Как правильно кредитоваться?

Перед походом за заёмными средствами следует дать ответы на несколько вопросов. Прежде чем мы их приведём, отметим один знаковый момент: излишне соблазняться кредитом не стоит – помните, что его предстоит возвращать.

Важно! Многие и многие заёмщики оформляют займы неоднократно и сразу по несколько штук, если позволяют условия. Это чаще всего приводит в долговую яму, выбираться из которой очень трудно.. Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:

Можно выделить три главных вопроса в связи с кредитованием:

Есть ли необходимость? Брать заём на неконкретные цели точно не стоит

Важно определиться с назначением денег. Это должно быть что-то действительно важное: обучение, покупка лекарств, улучшение жилищных условий и т.д

Сюда же можно отнести открытие своего дела, но тут нередко люди переоценивают свои силы и умения, что только усугубляет финансовую ситуацию.

Какая нужна сумма? На момент визита в банк следует знать точную потребность. Иначе можно взять меньше или больше. Этот не тот случай, когда уместно делать запас по средствам. Подстраховываться лучше за счёт своих денег.

Сколько можно платить в месяц? Это пункт, на котором многие клиенты обжигаются. Важно не переоценить свои возможности. Сумму ежемесячной оплаты должна быть такой, чтобы не наносился ущерб другим потребностям, и не страдал личный бюджет.

Вопросы эти и правила, казалось бы, элементарные, но большая часть заёмщиков всё равно пребывает в затруднительном положении. Возникает резонная мысль: почему? Потому что мало кто основательно планирует статью своих доходов и расходов, и много кто спустя рукава относится к .

Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой

Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

Каких кредитов стали брать меньше

• Так, в 2018 году снизилось число купленных в кредит авто. Люди стали более рационально подходить к планированию своих расходов, и личные транспортные средства всё чаще переходят в категорию роскоши, а не насущной вещи. Однако уже взятые в заем деньги автомобилистам всё равно придется отдавать. К тому же обслуживание авто требует и других расходов – на бензин, который с годами не дешевеет, на оформление страховки, на уплату налогов и штрафов.
• Также снизилось число займов на развитие бизнеса. Люди не хотят рисковать, отправляясь в неизвестность, поскольку предпринимательское дело в России не отличается стабильными доходами. В то же время нынешние владельцы бизнеса зачастую вынуждены решать свои проблемы (главным образом – кассовые разрывы) как раз за счет заемных средств. Это ведет к снижению рентабельности бизнеса и росту числа долгов. В результате снижается прибыль предприятия и его обороты.

Вообще, кредиты для бизнеса – это хорошо, но если речь идет о займе как об инвестиции. То есть предприниматель берет деньги, например, для покупки нового станка или оборудование нового рабочего места. В таком случае возможности бизнеса расширяются и его перспективы растут. Если же бизнесмен с помощью кредитов «закрывает» узкие места и компенсирует свои расходы, то это ведет предприятие к сомнительному будущему.

К сожалению, число инвестиционных займов снижается, а операционных – растет.

Неоптимальные цели для кредита

Выше были рассмотрены некоторые типы кредитов, которые могут быть не всегда выгодными. Теперь поговорим о целях, которые всегда невыгодны и неоптимальны.

Кредит для покупки акций, облигаций, вложений в ПИФы

Такие кредиты являются очень рискованными. Банки будут очень неохотно финансировать подобные приобретения, а вы, если вложения обесценитесь, станете нежелательным клиентом кредитных учреждений.

Кредит на операцию по изменению внешности

Этот тип кредита является одним из самых нелюбимых у банков, потому что это, по сути, риск для здоровья. Кредитное учреждение не будет давать кредит на то, что может потенциально стоит заемщику трудоспособности.

Кредит для друга

Если вы берёте кредит для кого-то, то этот человек не будет чувствовать ответственность за этот кредит, а потому может и не вернуть его. Вы потеряете деньги, вы потеряете дружбу. Даже если человек не вернёт его неумышленно, а по стечению обстоятельств, то вам от этого не легче.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

• потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
• на выполнение ремонта в квартире или доме;
• образовательный или на отдых;
• на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Наиболее оправданные направления кредитования для населения

Выбирая между разными вариантами кредитов, каждый человек исходит из собственных представлений о «выгодности» ссуды. Для одних в приоритете как можно большая величина самого кредита, для других – минимальный процент, для третьих – отсутствие различных комиссий и т. д. Для многих именно ставка становится главным аргументом, поскольку она напрямую предопределяет то, какой будет конечная переплата. Стоит отметить, что здесь также существует возможность дополнительного снижения процента. Для этого нужно собрать максимально полный пакет документов, оформить залог или привлечь поручителей.
Если же говорить о самых оправданных направлениях использования заемных средств, то в РФ по аналогии с предыдущими годами наиболее актуальными продолжают оставаться потребительские и ипотечные кредиты. Еще одна сфера – приобретение собственного транспорта. Впрочем, автокредиты характеризуются сравнительно меньшим спросом у населения в т. ч. из-за необходимости обязательного оформления страхования КАСКО, имеющего достаточно высокую стоимость.

Критерии выбора потребительского кредита

Любой человек индивидуален, поэтому судить о выгоде условий кредитования каждый станет по-своему.

Выделяются три наиболее полезных свойства:

• скорость оформления;
• минимальное количество предоставляемых документов;
• низкая стоимость в сравнении с другими предложениями.

Понимание пользы кредитного продукта зависит от сложившейся ситуации и образа жизни человека. Если клиент не трудоустроен официально, естественно он выберет условия, требующие для оформления только паспорт. Предприниматель предпочтет получить деньги быстро, так как не позволяет себе тратить напрасно ни одной минуты.

Конечную стоимость кредита нельзя определить только исходя из процентной ставки. Бывает, финансовые организации с низким годовым процентом прописывают в договоре различные дополнительные комиссии, необходимость страхования здоровья клиента.

Стоимость займа существенно повышается. В результате кредит со средней процентной ставкой по рынку, предполагающий сбор большого количества документов, оказывается самым выгодным.

Как оплатить кредиты в 2020 году

В случае если утрачена часть доходов, потеряна работа, то следует предпринять ряд активных действий. Совсем не следует игнорировать запросы банковских структур, поскольку они могут выставить серьезные штрафы и пени.

Стоит следовать таким рекомендациям:

• обращение в свою банковскую структуру или МФО, надо будет выяснить, а есть ли возможность реструктуризации или каникул по кредиту;
• уточнение списка требуемой документации, которые могут понадобиться при выборе нужной программы.
• сбор необходимой документации и справок, заполнения заявления и обращение к менеджеру банка. Также необходимо будет уточнить общие сроки рассмотрения подобных заявлений.
• необходимо будет детально описать причины заявления (уважительные причины указаны в 353-ФЗ от 21.12.2013 г., ст. 6.1-1, п. 2 (качать)), надо подать соответствующие подтверждающие документы.
• Получение итогового результата. В случае отказа всегда есть возможность осуществить рефинансирование кредита в ином банке.

Во время кризиса необдуманные скрупулезно приобретения могут иметь достаточно печальные последствия. Но в тоже время значительные покупки, если есть полная уверенность в своей платежеспособности, смогут стать отличным вложением в общую комфортность своей жизни. Именно поэтому если есть желание оформить кредит в 2020-м году, то стоит все старательно обдумать, чтобы просто-напросто сильно не ошибиться.

Почему люди берут кредит?

Прежде чем дать ответ на этот вопрос, нужно разобраться в сущности кредитования. Кредит – это получение денежных средств в банке под определенный процент. С клиентом заключается договор на конкретно оговоренный срок, в течение которого он ежемесячно погашает задолженность. Заемщик должен вернуть не только полученные деньги, но и начисленные проценты. При чем стоимость выданного кредита может быть довольно высокой. Если выплата задолженности осуществляется 3 и более лет, то переплата превысит 100%. Поэтому мы всегда советуем узнать полную стоимость оформления кредита, пред подписанием договора.

Но это не останавливает россиян, которые активно оформляют кредиты. При чем многие граждане выплачивают одновременно по несколько займов.
кредитные средства

Их действия объяснить очень просто:

1. Зачем копить деньги и откладывать свои планы на будущее, если можно купить необходимые вещи уже сегодня. Есть рассрочки на товары, которые предоставляются с минимальной переплатой.
2. Пока насобираешь деньги на покупку, ее цена может возрасти. Особенно это актуально во время экономического кризиса в стране, когда очень высокий уровень инфляции.
3. Если нужно приобрести жилье, то ипотека для многих молодых семей – это единственный шанс получить свои квадратные метры. Лучше платить банку проценты за свою квартиру, чем арендную плату за чужое жилье.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

• к ненормированному рабочему времени;
• к серьезным стрессовым ситуациям;
• к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса

Данный кредит используется предпринимателями для расширения масштабов собственного дела. Он представляет собой весьма полезный инструмент, позволяющий вывести собственное дело на новый уровень доходности.

Нужно понимать, что основой стабильности бизнеса являются собственные средства и не стоит переусердствовать с займами. Кредиты лучше использовать в качестве вспомогательных инструментов. Наиболее разумный способ финансирования собственного бизнеса – это вложение части прибыли в его развитие.

Тщательно подходите к вопросу кредитования в том случае, если у вас имеется долговая нагрузка, равная 2-4 объемам годовой прибыли. Нужно понимать, что цель кредитования – это получение с помощью заемных средств дополнительной прибыли. При этом выплаты не должны никак повлиять на стабильность вашего дела.

Помните, что вы должны разумно взвешивать все плюсы и минусы кредита. Не стоит впадать в крайности. Скупиться так же вредно, как и бездумно тратить средства.

Вложения средств должны способствовать привлечению новых клиентов. Продумывайте, как и на что вы собираетесь тратить деньги. Вы должны иметь ясное представление о том, как изменится динамика вашего бизнеса после инвестиций. Не будет лишним тщательное изучение рыночной конъюнктуры и деятельности конкурентов. Заключайте договора с новыми клиентами и налаживайте эффективную работу предприятия в целом.

Думая о том, стоит ли брать кредит на развитие бизнеса, нужно руководствоваться здравым смыслом и ориентироваться на реальные потребности вашего предприятия.

Стоит ли брать машину в кредит

Автомобиль стоит достаточно больших денег. Даже если речь идет о рынке подержанных авто. Накопить даже на новую ладу за короткий срок достаточно сложно имея даже неплохой доход. Не удивительно, что многие люди рассматривают автокредит – как хорошую возможность получить автомобиль здесь и сейчас. Но у этого кредита имеются свои подводные камни.

Речь идет о том, что беря машину в долг, вам нужно будет не только выплачивать приличные проценты по кредиту а также тело самого долга, но также не стоит забывать про то, что обслуживание автомобиля стоит времени и денег. Если семейный бюджет трещит по швам, то автокредит — это достаточно дурная идея. Вот на что понадобятся деньги при приобретении авто:

• регистрация авто и присвоение номеров;
• покупка страховки ОСАГО (а в некоторых случаях банки навязывают КАСКО);
• бензин, ГСМ (незамерзающая жидкость, масло, тосол и т.д.);
• прохождение ТО каждый год;
• сезонная зимняя резина (а также обновление поврежденных шин от наших дорог);
• стоянка, сигнализация, защита двигателя;
• мойка;
• аксессуары (насос, знак аварийной остановки, трос и т.д).

И это речь идет о новой машине. У старого авто к этому всему еще прибавится периодический ремонт, который может быть очень дорогим. В итоге, авто в кредит есть смысл брать, если вы точно знаете, что вы делаете и если ваши доходы легко могут покрыть кредит и любые расходы связанные с обслуживанием авто. К примеру, простое приобретение зимней резины на Skoda Yeti —  это 20-30 тысяч рублей. Первое и второе плановое ТО — это 12 тысяч рублей (можно кое-где сэкономить, но это не принципиально).

Если у вас сложности с деньгами, но хочется машину, то лучше или просто копить или решать проблемы с деньгами.

При этом для тех, кто задумывается о автокредите, стоит предварительно разузнать про государственные программы поддержки автокредитования и выбирать выгодные условия с низкой процентной ставкой.

В общем и целом, если вы ездите мало и вам не нужна машина для работы, то такси будет экономически намного целесообразнее.

На что не рекомендуется оформлять кредит в 2019 году?

Хотя ситуация в РФ в 2019 году не так критична, как в ряд предыдущих лет, это не лучший год для оформления кредитов. Проблемы банковского сектора, санкции, стагнация экономики и ряд других факторов ведут к не лучшей платежеспособности населения и не самым оптимальным процентам по кредитам. С другой стороны, серьёзного улучшения ситуации и не ожидается, так что, если кредит вам действительно нужен и вы рационально оцениваете свои возможности, лучше его всё же взять.

Единственное улучшение — это ипотечные и жилищные кредиты. Цены на рынке жилья падают, потому приобретать такое стало легче.

Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим

Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

Признаки хорошего потребительного кредита

За пренебрежительное отношение к перечисленным ниже моментам придется расплачиваться собственными деньгами. Банки понимают, куда заемщики смотрят в первую очередь и стараются вывести эти показатели на приятные клиенту отметки.

Главные оценочные факторы потребительского займа:

Размер процентной ставки

При поверхностном рассмотрении выглядит соблазнительно. Внимательное прочтение договора позволит не поддаться первому впечатлению. На всеобщее обозрение банки выставляют минимальный размер ставки, забывая рассказать об остальных ее величинах.

Как правило, по наименьшей процентной ставке рассчитываются клиенты, получающие льготы – перечисляющие зарплату на открытый в банке счет или пластиковую карту. Для остальных взимаемый процент выше.

Величина полной стоимости кредита

Это сумма всех платежей по договору. Кредитор обязан ознакомить с ней клиента до момента подписания. Указывается на первой странице крупным шрифтом в правом верхнем углы. Для лучшего визуального восприятия выделяется рамкой.

Отсутствие страхования здоровья

На стадии подписания договора банк исключает все возможные причины, мешающие клиенту рассчитываться с долгом. Если он потеряет трудоспособность или умрет, получить назад деньги невозможно. Поэтому некоторые финансисты заставляют заемщиков страховаться. Это ведет к увеличению полной стоимости, что невыгодно потребителю.

Стоимость кредита меньше там, где просят предъявить большее количество документов. Банки с госучастием предлагают самые дешевые займы, однако проверяют платежеспособность клиентов тщательнее остальных. Большая численность заемщиков Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка и Россельхозбанка говорит о комфортных для потребителей кредитных условиях.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Похожие записи:

Биг тейсти ролл с бифштексом Разрушители зубов. главные враги зубной эмали Процедура банкротства физических, юридических лиц и ип: пошаговая инструкция + отзывы прошедших процедуру банкротства Brother hl 2132r Заливной пирог с вишней и сметаной быстрого приготовления Куриная печень: калорийность на 100 г, белки, жиры, углеводы