Условия страхования жизни и здоровья

Причины роста рынка страхования жизни в 2020 году

Еще одной важной причиной восстановления рынка страхования жизни стало оживление спроса на кредиты со стороны населения, что вызвало увеличение спроса на страхование жизни заемщиков. Рост объемов кредитования физических лиц в 2020 г

продолжился, несмотря на снижение доходов населения. Этому способствовал запуск программы льготной ипотеки под 6,5% (в целом объем предоставленных кредитов за 2020 год увеличился на 10,9% в сравнении с 2019 годом, ипотечных кредитов – на 50,8% к аналогичному периоду годом ранее. По итогам 2020 года объем взносов по страхованию жизни заемщиков составил 94,5 млрд рублей.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил

Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

• оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
• сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
• сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года

Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ, не:

• могут быть конфискованы;
• подлежат аресту;
• декларируются;
• считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

Типы страхования

Стоит выделить три типа страховых полисов с разными условиями:

• Срочная страховка. В этом случае, если случилась внезапная смерть страхуемого раньше положенного срока, то выплату получит самый близкий родственник или лицо, указанное в договоре. Кроме этого, страховая организация предлагает регулярную систему премий объекту. Этот вид страхования не имеет возможности выкупа, но является самым выгодным вариантом. Как правило, его используют перед предполагаемой неминуемой смертью страхуемого.
• Пожизненная страховка. В этом случае денежные средства получат объекты вне зависимости от того, когда скончается страхуемый, и что послужит для этого причиной. Здесь также предусмотрена система премий, однако в большинстве случаев банки предоставляют ее единоразово и возможность выкупа появляется только по истечению определенного времени. Основной выгодой такого вида страхования является гарантированное получение субъектами своих денег, а не только в случае, если страхуемый умрет во временной отрезок, указанный в договоре.
• Смешанная страховка. Данный вид страхования принимается, если страхуемый скончается раньше срока, указанного в договоре, а также, если доживет до него. Основной его особенностью является возможность полного выкупа. Эксперты называют смешанную страховку своеобразной инвестицией, поскольку объекту платить придется достаточно много, но получит ли он свои деньги назад – это вопрос.

Средняя премия и выплата по жизни

Средняя страховая премия на договор в 2019 году составила 78,6 тыс. руб., в 2020 г. – 80 тыс. руб. В 2020 году средняя страховая премия также заметно варьировалась в зависимости от вида страхования, от 22-25 тыс. руб. по страхованию жизни заемщика до 1,5 млн. руб. по инвестиционному страхованию в 4 квартале (Таблица 6, 7). Увеличение средней премии по инвестиционному страхованию жизни очевидно связано с отсевом мелких непрофессиональных инвесторов при сохранении крупных страхователей, обладающих необходимыми знаниями в области инвестирования.

Таблица 6. Средняя страховая премия по страхованию жизни

Таблица 7. Средняя страховая премия поквартально

.

Спрос на страхование жизни в 2021 году

Если говорить о спросе населения на страхование, то он в последнее время перешел к стагнации (Таблица 17). Как видно из Таблицы 20, число тех, кто хотел бы приобрести страхование жизни, в начале 2021 года увеличилось по сравнению с началом 2020 года только на 5%. Число потенциальных покупателей полисов НСЖ снизилось на 4%, тогда как спрос на ИСЖ заметно увеличился.

По нашим оценкам, спрос населения на страхование жизни увеличится в среднем по году на 20%, чему будет в частности способствовать эффект низкой базы 2020 года.

Интерес населения к накопительному страхованию жизни увеличится на 8%. Доля тех, кто намерен приобрести полисы инвестиционного страхования жизни, может вырасти в 2021 году на 17%

Таблица 17. Прирост числа тех, кто намерен в течение ближайших месяцев приобрести полисы страхования жизни к аналогичному периоду прошлого года

По нашим оценкам, спрос населения на страхование жизни увеличится в среднем по году на 20%, чему будет в частности способствовать эффект низкой базы 2020 года. Интерес населения к накопительному страхованию жизни увеличится на 8%. Доля тех, кто намерен приобрести полисы инвестиционного страхования жизни, может вырасти в 2021 году на 17%.

Статья одобрена by эксперт страхового рынка д.э.н, к.т.н. Зубец Алексей

Ранее мы проводили анализ страхового рынка по страхованию жизни в статьях:

• Страхование жизни в России за 9 месяцев 2020 года: анализ по данным ЦБ РФ,
• Анализ страхового рынка России 2020: итоги 1 полугодия (2 часть),
• Агентский рынок страхования жизни России 2019: обзор, анализ, мнения экспертов (1 часть).

Также вы можете воспользоваться интерактивными таблицами по данным ЦБ РФ by эксперт страхового рынка Максим Чернов

Актуальная и свежая информация от экспертов страхового рынка на информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

Calmins.com

Страхование жизни – значимый сегмент рынка

По итогам прошлого года страхование жизни остается самым значимым сегментом страхового рынка. Как видно из Таблицы 4, на него приходится 28% сборов, большая часть страхования от несчастных случаев и болезней также примыкает к страхованию жизни, так как страхователями во многих случаях выступают банковские заемщики.

При этом надо отметить, что премия по страхованию жизни заметно выросла в конце 2020 года, что и обеспечило позитивную динамику страхования жизни. Как представляется, быстрый прогресс рынка страхования жизни связан со значительным повышением потребительской активности, которое произошло во второй половине 2020 года, после выхода страны из весеннего «локдауна» (Таблица 5).

Таблица 4. Структура страхового рынка

Таблица 5. Поквартальные страховые премии по страхованию жизни

.

Зачем страховать жизнь?

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Люди с каждым годом все больше болеют неизлечимыми болезнями и попадают в смертельные ДТП. В таких ситуациях, оставшиеся без кормильца семьи, терпят серьезную психологическую и денежную потерю. Страховка поможет хоть как то поднять материальное положение родственников.

Добровольное страхование жизни и здоровья необходимо в следующих случаях:

1. Деятельность в опасных условиях производства.

2. Если человек является единственным кормильцем и от его жизни зависит материальное благосостояние членов семьи.
3. При получении кредита или в случае возникших обязательств по поручительству. При несчастном случае застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на погашение долгов страховой организацией.
4. Родительская опека. Забота о престарелых отце и матери заключается в поддержании их материального положения за счет страховой организации, в случае несчастного исхода их застрахованного ребенка.
5. В случае необходимости оплаты образования своих детей, но не уверенности в завтрашнем дне. Если иных источников на оплату обучения не имеется, то стоит позаботиться об этом на случай возможных несчастных случаев.
6. Если в семье имеется человек, нуждающийся в постоянной заботе или опеке, то на случай смерти опекуна следует застраховать его жизнь.

Что дает полис?

Страхование жизни нужно для следующего:

• финансовую безопасность всей семьи;
• защиту от смертельных болезней;
• гарантию материальной поддержки на случай непредвиденной смерти застрахованного для близких родственников;
• защиту накопленных активов;
• льготное налогообложение вложенных капиталов за счет освобождения их от пошлин на момент действия;
• создание и увеличение наследства за счет выплаты денежных средств в размерах на много выше вложенных в течение жизни застрахованным.

Актуальность

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Как выбрать страховую компанию?

Сегодня можно найти множество сайтов для страхования жизни, имущества, автомобиля и т.д. Тяжело однозначно сказать, какая именно компания лучше. Впрочем, если придерживаться определенных критериев, то с выбором вы точно не прогадаете

Особое внимание обращайте на следующие параметры:

• год основания – желательно, чтобы страховая пережила несколько масштабных финансовых кризисов, поскольку это свидетельствует о ее устойчивости;
• список учредителей – наличие авторитетных бизнесменов или управляющих станет дополнительным преимуществом, поскольку они формируют имидж;
• клиентская база – учитывайте не только общее количество, но и конкретное направление, которое вас интересует;
• отзывы – только клиенты способны дать наиболее объективную оценку деятельности страховой компании;
• кто является перестраховщиком – наличие надежного банка или крупной финансовой компании будет плюсом.

На сегодняшний день самыми надежными компаниями считаются: MetLife, Альянс, Ингосстрах, Ренессанс. В Сбербанке страхование жизни лучше не оформлять. Все ведущие банки имеют дочерние страховые компании. Однако в них работает несколько человек. Организации этого калибра не имеют должных ресурсов для эффективной деятельности. Их создание необходимо исключительно для присутствия на новом рынке. Например, человек приходит открыть депозит, а ему пытаются продать накопительную страховку. Подобные продукты тяжело назвать выгодными.

Инвестиционные Программы в «Ингосстрах-Жизнь» — Страхование Жизни и Здоровья

Программа инвестиционного страхования жизни «Вектор» предназначена для граждан, которые хотят вложить деньги в надежный финансовый инструмент. Главные ее преимущества заключаются в следующем:

• Юридической защите — деньги не подлежат дележке при имущественном споре, также их не могут конфисковать или арестовать.
• Финансовой защите — в непредвиденных обстоятельствах близкие могут воспользоваться этой дополнительной финансовой защитой.
• Налоговой выгоде — за счет налогового вычета можно вернуть 13% от суммы годового взноса.
• Льготном налогообложении — налог взимается только с инвестиционной составляющей страховой выплаты.

Воспользоваться этой программой могут граждане РФ в возрасте от 18 до 82 лет и срок ее действия начинается от 3,5 лет. Сделать взнос нужно одним платежом в размере не менее 30 тыс. руб.

К покрываемым рискам относится дожитие до конечной даты страхования, гибель застрахованного от любого фактора, гибель застрахованного при наступлении несчастного события, гибель застрахованного при дорожно-транспортном происшествии. Во всех этих случаях выплачивает 100% от гарантированной страховой суммы.

Программа работает следующим образом:

• Страхователь выбирает одну из трех программ инвестирования («Сбалансированный рост», «Здравоохранение», «Верный курс»).
• Производится формирование гарантийных и инвестиционных фондов и вложение денег в прибыльные инструменты.
• Когда срок действия программы заканчивается страхователь, получает сумму, равную первоначальному взносу и ДИД в соответствии с результатами проведенной программы инвестирования.

В роли выгодоприобретателя по риску гибель выступает человек, которого письменного назначит застрахованный или его наследники, во всех остальных случаях – сам застрахованный.

Что делать, если произошел страховой случай

Самостоятельно определить, попадает ваш случай под страховой или нет, сложно. Если вы считаете, что он наступил, следует как можно раньше связаться с компанией, с которой вы заключили договор. Это можно сделать по телефонам горячих линий, по электронной почте, вариантов много. Положены ли выплаты и в каком размере, определит эксперт.

Если речь идет об оплате медицинского лечения страховой компанией, требуется изложить причину обращения к врачу и подтвердить необходимость получения средств по страховке. Обычно указывают дату посещения врача и затем подтверждают визит справкой с постановкой диагноза. Страховая компания может назначить денежную выплату в размере, предусмотренном полисом. Или взять на себя оплату лекарств.

Бывает так, что сначала пациент сам оплачивает лечение, а в конце года получает компенсацию от страховой компании. В любом случае, к врачу и в аптеку следует брать с собой паспорт и страховую карточку

Не менее важно брать все справки и своевременно предоставлять их страховой компании. Учтите при покупке лекарств, что реализовать страховой полис можно не в любой аптеке, а только в тех, которые сотрудничают с вашей компанией

Если страховой случай возник во время заграничного путешествия, скорее всего, вы будете иметь дело с компанией-эмиссантом. Примите к сведению: вы имеете право не только на бесплатную медицинскую помощь, операцию в экстренных случаях.

Также страховка покроет:

• услуги переводчика;
• звонки для связи со страховой компанией;
• проживание на срок лечения – например, вы сломали ногу и вынуждены оставаться за границей до восстановления более запланированного изначально срока поездки.

И, наконец, самый трагический исход – выгодополучатель умирает, а вы являетесь родственником и должны получить выплаты. В этом случае вы должны не позднее указанного в страховке срока (обычно 31 календарный день) подать заявку на получение страховки и предоставить свидетельство с заключением причины смерти.

Если у вас остались вопросы, вы хотите застраховать свою жизнь или жизнь ребенка, можно обратиться в любую страховую компанию, предварительно ознакомившись с отзывами клиентов той или иной организации. Обезопасьте свое будущее уже сегодня.

Какие преследует цели и выполняет задачи

Страхование жизни помогает решить ряд социальных и финансовых проблем страхователей и застрахованных лиц. Социальная цель страхования жизни – усилить помощь пенсионерам, лицам, потерявшим работу или трудоспособность.

Финансовые цели такого страхования основаны на защите имущественных интересов застрахованного.

Целями социального характера являются:

• защита семьи в случае потери кормильца, его смерти;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление финансовых средств для оказания поддержки детям (например, для покупки недвижимости, получения образования);
• оплата ритуальных услуг.

Финансовые цели:

• накопительные, связанные с получением процентов от инвестиционной деятельности и вложением капитала;
• защита частного капитала, интересов партнеров на случай смерти застрахованного лица;
• защита наследства путем выплаты из премии налога на наследство, облегчения его передачи приемнику или освобождения при налогообложении;
• увеличение личных доходов за счет применения льготного налогообложения и выплат по страхованию жизни.

Задачами страхования жизни являются:

• обеспечение материального благополучия застрахованного лица;
• защита семьи от риска потери средств к существованию;
• усовершенствование существующей системы обязательного страхования;
• решение денежных вопросов, связанных с налогообложением наследства;
• сохранение капитала застрахованного лица;
• уменьшение подоходного налога на имущество физических лиц;
• обеспечение реализации основных трудовых прав человека;
• перераспределение ресурсов;
• инвестирование.

Обязанность по страхованию жизни и здоровья не возлагается государством на гражданина (ст. 935 ГК РФ). Но его к этому может вынудить ряд причин.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

Плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ

У обоих страховых инструментов есть свои плюсы. Среди них можно выделить следующие:

• Оформить ИСЖ и НСЖ не намного сложнее, чем банковский вклад. Для этого достаточно документа, подтверждающего личность. Сумма взносов также сопоставима с размещаемой на вкладе
• Человек, оформивший инвестиционное или накопительное страхование на срок от 5 лет, имеет право на социальный налоговый вычет. Он позволяет вернуть 13% от уплаченных взносов (но не более 15 600 рублей) за счет уплаченного за год НДФЛ. Порядок оформления похож на вычеты за лечение
• При подготовке инвестиционной стратегии страховая компания ориентируется, в первую очередь, на низкорисковые инструменты. Из-за этого падает доходность, но увеличивается надежность. ИСЖ и НСЖ более рискованны, чем вклады, но более стабильны, чем, например, ПИФы или доверительное управление
• Страховой полис, в отличие от вклада, не считается имуществом — его нельзя арестовать, взыскать или разделить при разводе. Это поможет сохранить деньги при наступлении спорной ситуации
• Получателем выплат как при страховом случае, так и по окончании срока действия, можно назначить любое третье лицо. С помощью этого можно, например, создавать долгосрочные накопления для детей

Но при этом следует учесть и недостатки:

• Операции со средствами, вносимыми по договору ИСЖ или НСЖ, почти всегда ограничены. Вывести взносы или их часть досрочно нельзя либо можно, но с уплатой неустойки. У банковского вклада таких ограничений меньше
• Если доход от инвестиций превысит ключевую ставку ЦБ, то с него потребуется уплатить НДФЛ в размере 13%. Налоговым агентом здесь выступает страховая компания. Однако, часть этого налога можно вернуть, если оформить социальный вычет
• Всегда есть вероятность того, что доходность от ИСЖ или НСЖ окажется нулевой. Но на сумму компенсации это не влияет — ее застрахованный получит в любом случае
• Страховые случаи часто ограничены. Некоторые полисы включают в них только смерть застрахованного, другие могут распространяться и на другие ситуации. При расширении списка случаев СК может потребовать более крупные взносы или уменьшить срок. Для лиц, вписанных в полис, также могут быть предусмотрены ограничения

Какой инструмент лучше

Оба финансовых инструмента рассчитаны на размещение крупных сумм. Однако, в ИСЖ деньги должны быть внесены единовременно, а в НСЖ — постепенно. Из-за этого оба вида страхования больше подойдут для разных целей.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет отложить крупную сумму на относительно небольшой срок. Тогда его можно сравнить со вкладом без пополнения. Размещенную на его условиях сумму вы получите в полном объеме в конце срока или при страховом случае. Доходность при этом может быть сопоставима с вкладом на тех же условиях или выше.

Рекомендовано для вас
Как работает страховка по кредиту
ВТБ запустил программу страхования кредитных карт
Сколько мы переплачиваем за страховку

Полис НСЖ удобен, если вы хотите регулярно откладывать небольшие суммы с расчетом на перспективу. Такой полис оформляется на долгий срок и предусматривает регулярное пополнение

Сумма компенсации в итоге получается достаточно крупной, что важно и при наступлении страхового случая. За счет инвестиций можно получить достаточно крупный доход

В целом, НСЖ показывает себя как более стабильный инструмент, чем ИСЖ. Причина в том, что взносы здесь меньше, и, следовательно, на инвестиции идет менее крупная сумма. Однако, доходность при этом становится ниже, что делает накопительное страхование невыгодным для тех, кому важен именно этот показатель.

Итоговое сравнение

НСЖ

• Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
• Оформляется на длительный срок — от 5 лет
• Доходность сопоставима с банковским вкладом
• Страховые взносы уплачиваются регулярно в течение срока
• Сумма компенсации равна сумме взносов за весь срок (включая неуплаченные)
• Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
• Можно получить налоговый вычет

ИСЖ

• Покрывает основные риски (тяжелая болезнь, инвалидность, смерть)
• Оформляется на срок до 5-7 лет
• Доходность может быть выше, чем у банковского вклада
• Страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора
• Сумма компенсации равна сумме уплаченного взноса
• Компенсация выплачивается в конце срока или при наступлении страхового случая
• Можно получить налоговый вычет

Можно ли сэкономить на страховании ипотеки

Всегда можно найти лазейку, которая поможет сэкономить деньги. Главное, не нарваться на ситуацию, про которую говорят: «скупой платит дважды». Об этом и поговорим.

1. Пересчет страховой суммы при частичном и досрочном погашении (рекомендовано). Страхование заключается сроком на год с дальнейшим переоформлением, или до конца срока кредитования. В первом случае страховой договор и полис будут заново рассматриваться каждый год. Если вы оформили страхование на весь срок действия ипотеки и решили раньше срока частично погасить задолженность, обратитесь в страховую компанию для пересчета ежегодных взносов. Имейте в виду, что банки соглашаются выдавать кредит лишь в том случае, если страхование предмета залога ипотеки будет оформлено на весь срок кредитования.
2. Отказ от страхования жизни (не рекомендовано). Страхование жизни и здоровья для ипотеки – необязательный к оформлению пункт, поэтому от него можно отказаться в любой момент. Вопрос в том, что после отказа следует опасаться повышения процентной ставки по кредиту при наличии соответствующего пункта в договоре. Стоит хорошо подумать, прежде чем идти на этот шаг, ведь это гарантия вашей платежеспособности, если наступят тяжелые времена.Есть возможность получить частичное страхование жизни, отказавшись от оформления риска временной потери трудоспособности. Этот пункт – самый дорогой в договоре, его исключение приведет к значительной экономии, но не поможет, если произойдет серьезная трагедия, в результате которой заемщик получит травмы или увечья.
3. Отказ от страхования титула (есть как плюсы, так и минусы).  Титульное страхование ипотеки тоже необязательный пункт. Но если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, данная услуга может очень пригодиться.Как говорит практика, титульное страхование имеет смысл в течение первых трех лет после заключения ипотеки. После можно со спокойной совестью отказаться от услуги. Но тут снова играет роль реакция банка – не поднимет ли он проценты по кредиту.

Многие задаются вопросом, как можно вернуть страховку по ипотеке. Если заглянем в Налоговый кодекс РФ, то в ст.219 прочтем, что заемщик может вернуть налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке в размере 13 % от суммы ежегодных платежей. Но для этого придется выполнить ряд требований:

• Договор страхования жизни должен быть оформлен отдельно.
• Срок заключения договора должен равняться 5-и и более лет.
• Договор должен представлять интересы дебитора, а не банка.

По обыкновению, возмещение при наступлении страхового случая получает кредитор. Это относится и к полному пакету страхования для ипотеки. Тут вряд ли удастся получить налоговые вычеты со страховых взносов.

Если рассматривать страхование ипотеки не как дополнительные расходы, а как гарантию погашения задолженности, если в результате форс-мажорных обстоятельств вы не сможете сами этого сделать, то станет ясно, что от данной услуги много пользы, и затраты на нее вполне оправданы. Приятнее засыпать, когда есть уверенность в завтрашнем дне. Учитывая, что наши соотечественники ко всему относятся с львиной долей подозрительности, государству пришлось навязать свою волю и сделать услугу страхования недвижимости обязательной, но сделано это в первую очередь для защиты своих граждан.

На любое действие всегда есть противодействие. И неудивительно, что многие видят в данной услуге способ выманить деньги у граждан обманным путем

Пусть каждый решает для себя самостоятельно, нужна такая мера предосторожности или нет

Количество договоров по страхованию жизни

В 2020 году количество договоров по страхованию жизни превысило 5,3 млн ед., увеличившись по сравнению с 2019 годом на 3,4%. Как и в части премий, увеличение общего числа заключенных договоров сопровождалось снижением числа договоров по инвестиционному страхованию жизни.  Самое большое число заключенных договоров страхования жизни пришлось на 3 и 4 кварталы 2020 года. Это очевидно связано с повышением потребительской активности во второй половине 2020 года после выхода страны из полосы антивирусных ограничений (Таблицы 8 и 9).

Таблица 8. Динамика числа заключенных страховых договоров

Таблица 9. Число заключенных договоров поквартально

По итогам 2020 года в России действовало 10,253 млн договоров, по которым было застраховано 21,753 млн человек, суммарная ответственность страховщиков жизни перед застрахованными составила 11,927 трлн рублей.

Похожие записи:

Какое растительное молоко лучше выбрать Хронический и острый бронхит: чем опасна болезнь и как её лечить Нэнни 1 с пребиотиками отзывы Куриные сердечки, тушёные с печенью Кофеварка vitek (23 фото): как пользоваться моделями эспрессо vt с капучинатором, отзывы Что едят японцы в повседневной жизни